随着银行净息差(cha)持(chi)续下行，市场密切关注银行业(ye)当前的发展(zhan)状(zhuang)况(kuang)与(yu)未来的发展(zhan)模式，银行应该如何“稳息差(cha)”，如何在此背(bei)景下“保营收(shou)”成为了银行业(ye)必须直面的问题。
据报(bao)道，6月26日下午，民生银行举行了2023年年度股东大会。会上，民生银行的高管们直击市场关切，回应了投(tou)资(zi)者(zhe)提出的近20个(ge)问题，也解答了市场广泛的疑惑。
谈息差(cha)管理：稳定低(di)成本存款来源，优化各类资(zi)产占比
随着宏观经济增速放缓，信贷有效需(xu)求不足，加上房地产发展(zhan)模式重(zhong)大转型，传统动能贷款增势趋缓，使得信贷投(tou)放不及预期。同时，LPR持(chi)续下调，加上市场竞争激烈，贷款收(shou)益率持(chi)续走低(di)，存款成本降幅低(di)于贷款收(shou)益，净息差(cha)持(chi)续承压，这也是目(mu)前银行业(ye)普遍面临的问题。
今年一季度，银行业(ye)净息差(cha)1.54%，较上年下降15BP。民生银行净息差(cha)为1.38%，比上年下降8BP。
民生银行副行长李彬表示，由(you)于近年来该行经营上加快结构调整，大幅压降高风险非标资(zi)产投(tou)资(zi)，提升较高信用等级资(zi)产占比，阶段性资(zi)产收(shou)益降幅超过同业(ye)，同时存款定期化长期化趋势明显，负债(zhai)成本降幅有限，使得净息差(cha)水平(ping)较低(di)。
展(zhan)望未来，民生银行将以控制存款成本为切入点：
一是持(chi)续夯实“存款立行”基础(chu)，通过做好基础(chu)客户、基础(chu)服(fu)务，稳步降低(di)负债(zhai)成本。
二是调整存款结构，大力(li)发展(zhan)代发工资(zi)及支付结算业(ye)务，拓展(zhan)稳定的低(di)成本结算性存款来源。
三是强化考核引导，推动高成本存款实现压降。
“今年，存款自律(lu)管理进一步加强，市场无序竞争得到遏制，存款成本下降态势明显。”李彬表示，该行将通过进一步优化资(zi)产结构，提高贷款在资(zi)产中的占比；通过构筑特色化产品优势，促进区域特色和供应链业(ye)务、小微业(ye)务增长，缓解资(zi)产收(shou)益下行压力(li)。
“银行ROE水平(ping)实际上就是净息差(cha)水平(ping)，体(ti)现了负债(zhai)管理水平(ping)。负债(zhai)成本低(di)的银行，才能走得更稳、走得远。”高迎欣表示，这几年民生银行在客户基础(chu)方面持(chi)续发力(li)，大力(li)创(chuang)新产品服(fu)务，优化考核激励机(ji)制，致力(li)于为客户提供更好的基础(chu)产品、基础(chu)服(fu)务。“只要保持(chi)战略定力(li)，在未来某(mou)个(ge)时期一定会见到成效。”高迎欣如是表示。
谈资(zi)产质量：历史(shi)包袱基本出清，总体(ti)风险可(ke)控
银行资(zi)产安全也是目(mu)前投(tou)资(zi)者(zhe)们广泛关注的问题。据民生银行2024年第一季度报(bao)告数(shu)据显示，在2024年第一季度，民生银行不良贷款总额(e)为649.74亿元，较2023年末(mo)减少1.23亿元；不良贷款率1.44%，较2023年末(mo)下降0.04个(ge)百分点。
民生银行副行长黄红日在交流会上表示，民生银行有效防控新增风险，不良贷款生成率已连续三年下降。同时，完成存量不良的清收(shou)处置，三年累计清收(shou)处置不良资(zi)产接近4000亿元，不良额(e)、不良率指标连续多个(ge)季度持(chi)续改善。
对(dui)于泛海等股东贷款的问题，黄红日表示，民生银行持(chi)续压降授信敞口，并且(qie)动态评估计提减值准备(bei)，推动加快资(zi)产处置。目(mu)前，相关贷款在全行总体(ti)贷款中占比较小，并且(qie)已经结合项目(mu)风险情况(kuang)计提了拨备(bei)，对(dui)该行经营发展(zhan)的影响(xiang)有限。
谈特色业(ye)务：“五(wu)大优势”推进小微稳健增长
在市场环(huan)境整体(ti)偏复杂的背(bei)景下，众(zhong)多银行开始将目(mu)光集中在小微业(ye)务上。
要知道，小微企业(ye)对(dui)经济贡献极大，其贡献了 50%以上的税收(shou)、60%以上的 GDP、70%以上的发明专利、80%以上的就业(ye)以及 90%以上的市场主体(ti)数(shu)量。
但(dan)由(you)于小微企业(ye)分布较广、需(xu)求差(cha)异较大、服(fu)务难度较高，故小微业(ye)务此前并非各大银行的“必争之地”。而在此前，小微一直是民生银行的特色业(ye)务，但(dan)当所有银行都在做小微业(ye)务的时候，民生银行的优势是否还在？
对(dui)此，民生银行副行长石杰回应称：“我行在小微领域深耕(geng)多年，积累了丰(feng)富的经验和差(cha)异化的竞争优势。应该说小微优势现在依旧(jiu)。”
自2008年开始推出小微贷款产品“商贷通”以来，民生银行始终如一将小微金融作为全行战略重(zhong)点。截至2023年末(mo)，民生银行小微贷款余额(e)7912亿，增幅15.77%，普惠型小微企业(ye)贷款余额(e)6123亿，增幅11.51%，规(gui)模位居可(ke)比同业(ye)第2，普惠有贷户51万户，新增可(ke)比同业(ye)第一。
关于小微业(ye)务石杰总结了民生银行的五(wu)大优势：
一是最强的小微战略定力(li)优势，自2008年起16年来形成了在小微金融领域坚决的战略定力(li)和深厚的专业(ye)积累，打造了整套成熟的小微金融服(fu)务体(ti)系。
二是独有的专属小微团队优势，打造了一支4000多人的专业(ye)服(fu)务团队，配合遍布全国的2460家网点，形成了线下服(fu)务小微客户的网络和触角。
三是信贷服(fu)务差(cha)异化定制化优势，推出了“蜂巢计划”等服(fu)务升级措施(shi)，针对(dui)特定经营场景的小微企业(ye)提供了包括灵活(huo)的信贷审批、额(e)度、期限及还款方式等差(cha)异化、定制化的信贷服(fu)务。
四是全场景全生命周期综合服(fu)务优势，构建了大中小微个(ge)人一体(ti)化营销模式和“五(wu)位一体(ti)”的覆盖小微企业(ye)全生命周期的综合金融服(fu)务体(ti)系，从初创(chuang)到成熟阶段，提供便捷开户、结算、融资(zi)、投(tou)资(zi)、非金等一揽子服(fu)务，全面满足企业(ye)在不同发展(zhan)阶段的金融和非金融服(fu)务。
五(wu)是长期发展(zhan)过程中打造的风控模式和合规(gui)能力(li)，为该行小微业(ye)务可(ke)持(chi)续发展(zhan)提供了支持(chi)保障。
2024年，民生银行将按照“客群经营一体(ti)化、产品服(fu)务线上化、场景业(ye)务专业(ye)化、客户服(fu)务综合化、风险防控智能化”经营策略，把握“量、价、质”及信用、抵押动态平(ping)衡，着力(li)实施(shi)一体(ti)经营、数(shu)字经营、场景经营、综合服(fu)务、主动风控和小微铁(tie)军等六大工程，推进小微业(ye)务稳健增长。
谈经营策略：稳中求进、结构优化、环(huan)比改善
关于市场对(dui)于未来银行业(ye)发展(zhan)的担忧以及民生银行未来发展(zhan)路径的探索，民生银行行长王(wang)晓永表示：主动战略调整不可(ke)避免带来发展(zhan)阵痛，但(dan)这些调整是必须的，也更有利于民生银行的长期、稳健、健康(kang)发展(zhan)。从去年以来主要经营数(shu)据看，该行营收(shou)、净息差(cha)等降幅更小，更具有韧性。
王(wang)晓永表示，民生银行要在经营管理中做到“稳中求进，结构优化，环(huan)比改善。”
“稳中求进”是要坚持(chi)长期主义，坚守“民营企业(ye)的银行、敏捷开放的银行、用心服(fu)务的银行”战略定位，坚定不移做好服(fu)务实体(ti)经济“五(wu)篇大文章”，把风险合规(gui)作为永恒(heng)的主题，做难而正确的事情。
“结构优化”是以客户综合经营带动业(ye)务优化和成本降低(di)，以资(zi)产负债(zhai)协调促进客群服(fu)务升级。
“环(huan)比改善”讲的是久久为功，也就是业(ye)务和客户指标逐日、逐月、逐年的企稳与(yu)增长，在持(chi)续的努力(li)中不断实现经营改善和绩效提升。