“您有一笔现金可提现到(dao)银行卡，白用30天。”
北(bei)京市朝阳区一企(qi)业(ye)员工蔡某近(jin)日打开一款购(gou)物App准备下(xia)单一件商品，支付(fu)页(ye)面突然弹(dan)出这样(yang)一行字。她以为是支付(fu)返利活动，点击后却发(fa)现是某网贷平台的广告。对方所说的“白用”，就是借(jie)钱，通过填写自己的信息，对方做贷款评估后发(fa)放贷款。
《法治(zhi)日报》记者注意到(dao)，当下(xia)网贷广告几乎(hu)无处不在。线下(xia)，地铁里(li)、电梯(ti)内到(dao)处张贴着各类网贷平台的广告；线上，各种App都可能内嵌网贷广告，比如美颜(yan)软件、充电软件、天气预报软件等(deng)；还有一些(xie)平台，当消费者购(gou)买(mai)商品时会主动跳转、引导、默认(ren)勾选进行分期贷款的选项，或是在突出位置显示借(jie)款端口。如果想关掉这些(xie)广告，有时还难以找(zhao)到(dao)关闭键。
这些(xie)网贷广告既包括正(zheng)规网贷机(ji)构的宣传，也不乏一些(xie)无资质网贷中介(jie)通过虚假宣传诱导消费者贷款，其中存在一些(xie)不符合监管要求、不切实际的“离谱”广告：宣传年利率36%、远高于(yu)法定最高年利率的贷款；放言称“你(ni)不还钱，就算了，当作福利送(song)你(ni)了”；不具备放贷资质的平台打贷款广告等(deng)。
受访专家指出，一些(xie)不良(liang)网贷机(ji)构在广告中突出网贷的便利性(xing)、低(di)利率，通过带有倾向性(xing)的语言或虚假陈(chen)述诱导消费者，让一些(xie)缺(que)乏金融(rong)知识的年轻人掉以轻心，此类行为严重侵害了消费者的隐(yin)私权和安宁(ning)权；建议完善相关法律法规，明(ming)确网贷广告的标准和要求，加强对网贷广告的日常监测和检查。平台应该加强对网贷广告的审核，压实责任；消费者也要擦亮双眼，如需(xu)贷款，则应通过官方渠道核实信息。
网贷广告不断弹(dan)窗 利率高与宣传不符
“轻松到(dao)账，额度高，尽快还款可免息。”天津市民林某在浏览网页(ye)时，页(ye)面突然跳出弹(dan)窗，内容显示为一则网贷广告。
考虑到(dao)自己还有外债没还清，如果真能如广告所说，额度高、可免息、轻轻松松贷到(dao)款，那(na)就能解自己的燃眉之(zhi)急，还款压力也不会太大，林某便根据页(ye)面提示，在网页(ye)上登记了身份信息。
很(hen)快，就有客服人员添加了林某的联系方式，指导其下(xia)载某贷款App。完成贷款申请步骤后，对方称林某的“银行卡流(liu)水”不够，需(xu)要再刷2万元的流(liu)水才能下(xia)款。林某信以为真，按要求给对方转了2万元，结果对方随即将其拉黑。林某这才发(fa)现自己被骗，遂报警。
对于(yu)林某的遭遇，不少人深有同感。记者随机(ji)采访北(bei)京、天津、湖南等(deng)地多名(ming)消费者，他们对于(yu)网贷广告的吐槽近(jin)乎(hu)一致：打开打车(che)类App，突然跳出的是金融(rong)广告；看看旅游类App，显示的也是网贷广告；想要看个视频，也是让人贷款；手(shou)机(ji)里(li)三四十个App，打开后多数(shu)能看到(dao)网贷广告的身影……
记者采访发(fa)现，一些(xie)外卖、短视频等(deng)App中，有不少广告都会引流(liu)至网贷类机(ji)构。这些(xie)广告以“开通减免费用”“零手(shou)续费”等(deng)为诱饵，吸引用户填写个人信息。
在某生活服务App，记者发(fa)现每次点开时都会出现金融(rong)服务的弹(dan)窗，点进弹(dan)窗，页(ye)面滚动着“恭(gong)喜××成功借(jie)款14.6万元，仅用46秒完成放款”等(deng)他人借(jie)款成功的案例。页(ye)面上提示“最高可借(jie)额度20万元，年利率7.2%起，最快30秒放款”。除此以外，整(zheng)个页(ye)面上还有各种车(che)贷、房抵贷、小微贷等(deng)广告，都标注着较高的额度，却没有显示明(ming)确的年利率。
记者点击“立即借(jie)钱”，系统提示需(xu)要进行身份认(ren)证，在输入(ru)本人身份信息后，跳转的页(ye)面显示“预估可借(jie)198000元，以实际审批为准”。记者选择申请后，会进行人脸识别验证，审核通过后出现“可借(jie)款31000元”。
记者点击取消，该页(ye)面并未直接关闭，而是弹(dan)出“可选择另一款借(jie)钱服务”。记者选择继续借(jie)款发(fa)现，还款分为“按期还”和“灵活还”。“按期还”中标明(ming)“提前结清需(xu)支付(fu)未还本金4%的违(wei)约金”，这在前期的广告中未曾(ceng)提及。
有业(ye)内人士告诉记者，一般(ban)的借(jie)款应用都会先让用户感受到(dao)在此处借(jie)款的利率非(fei)常低(di)，但实际的还款计划(hua)与之(zhi)前的宣传完全不一样(yang)。
在某短视频平台，记者注意到(dao)，经常有“××优品”App的广告，宣称贷款“低(di)利率、秒到(dao)账”。
记者点击广告进入(ru)该App的下(xia)载页(ye)面，根据提示完成相关操作后，系统立即弹(dan)出一则名(ming)为“××钱包”的广告。这条广告显示“门槛低(di)，放款快，分期还，最高可借(jie)额度50000元”。记者输入(ru)身份信息点击“登录拿(na)钱”后，系统又弹(dan)出“马上实名(ming)，限时领取2期免息券，息费最高减免1000元”的信息。
“××优品”App主要售卖各类商品。记者随机(ji)点开一件商品，发(fa)现购(gou)买(mai)页(ye)面显示的都是“分期购(gou)买(mai)”，没有正(zheng)常付(fu)款购(gou)买(mai)方式，且页(ye)面还会主动推(tui)荐选择分期的类型(xing)。记者勾选了一款原价7999元的商品，选择分期付(fu)款方式“分12期，每期为1个月”，很(hen)快系统便推(tui)送(song)了分期明(ming)细：总(zong)共(gong)还款金额为9640.36元，每期还款803.36元。这就意味着，这款商品分期付(fu)款的年利率约20.52%。而根据《最高人民法院关于(yu)审理民间借(jie)贷案件适(shi)用法律若干问题(ti)的规定》，年利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。根据最新的数(shu)据，合法的年利率被设定为15.4%。
值得注意的是，记者查询“××优品”App的经营内容发(fa)现，其以软件和信息技术服务业(ye)为主，未涉及小额贷款等(deng)金融(rong)类服务。
到(dao)处是广告难关掉 随意收集用户信息
采访中，有不少消费者吐槽称，无孔不入(ru)、关又关不掉的网贷广告推(tui)送(song)让他们甚是烦恼。
天津市民韩先生前不久在某商场借(jie)用了一个充电宝(bao)，点击借(jie)用后立即弹(dan)出充电福利页(ye)面，显示“可以领取支付(fu)优惠，最高20元”，并附(fu)有“ok”和“领取”两个按钮，不论点击哪个按钮都会弹(dan)出一个写有“即将前往‘有款××’小程序”的对话框(kuang)。韩先生试(shi)图关闭该页(ye)面，却没有找(zhao)到(dao)网贷平台的“关闭”按钮，即使点击页(ye)面空白处，也会弹(dan)出该对话框(kuang)。
“用个充电宝(bao)也遇到(dao)网贷广告，关也关不掉。网贷广告无孔不入(ru)，就像‘牛皮(pi)癣’，让人心烦意乱。”韩先生抱怨说。
记者浏览某社交平台时，也时常刷到(dao)“急用钱，用××”等(deng)网贷广告，关闭键通常很(hen)难找(zhao)到(dao)。如果不小心点进去(qu)，系统就会提示先绑定手(shou)机(ji)号登录，然后弹(dan)出“恭(gong)喜您，获(huo)得借(jie)款福利，20000元免息”。
记者选择“立即使用”后，页(ye)面上方显示“完成申请流(liu)程，最高可获(huo)20万元额度”，并提醒记者填写身份证等(deng)信息，再进行人脸识别。认(ren)证成功后，需(xu)要填写学历、工作资料、月收入(ru)、紧急联系人联系方式等(deng)信息。经过一系列操作，记者申请了4000元额度。
在这一系列操作中，记者并未授权个人信息使用，也未选择借(jie)款，系统也承诺“个人信息仅用于(yu)核验身份，会保障用户的隐(yin)私安全”，但填写信息后记者经常接到(dao)询问是否需(xu)要借(jie)款的信息：“您好，我是××金融(rong)的工作人员，您目前有20万元的免费申请额度，仅需(xu)下(xia)载App即可立即到(dao)账”“您好，我们客服这边看到(dao)您申请到(dao)4000元的额度，但还没有参与借(jie)款，请问是额度不够吗(ma)？我们这边帮您申请到(dao)了6万元的额度福利，秒到(dao)账哦”……
华(hua)北(bei)电力大学（北(bei)京）新金融(rong)法学研究中心主任陈(chen)燕红指出，根据消费者权益保护法规定，经营者未经消费者同意或者请求，或者消费者明(ming)确表示拒(ju)绝的，不得向其发(fa)送(song)商业(ye)性(xing)信息。未经消费者同意频繁发(fa)送(song)推(tui)销电话和弹(dan)窗广告的行为违(wei)反了上述规定，平台应当对此承担法律责任。这类侵权行为不仅扰乱了消费者的正(zheng)常生活，还可能导致消费者的个人信息被不当使用或泄露。
“根据广告法有关规定，平台作为广告经营者，广告主在其平台上发(fa)布广告时，应当首先获(huo)取并审查广告主的真实名(ming)称、地址和有效联系方式；还应对广告的真实性(xing)、合法性(xing)进行初步的审查，否则，则有可能因未尽合理审查义务发(fa)布虚假广告而承担赔偿受害人损失的责任。”北(bei)京德和衡律师(shi)事务所高级(ji)合伙(huo)人马丽红说。
加强网贷信息管理 提升网贷准入(ru)门槛
“看到(dao)是大平台上的网贷广告，利息也不高，我就填写资料试(shi)了一下(xia)，没想到(dao)被强制下(xia)款，还不允(yun)许我一次性(xing)还清。”
“付(fu)款10元就可以减9.9元，我就办了这个贷款，之(zhi)前也稀里(li)糊(hu)涂地办过一些(xie)网络贷款，后来征信上显示我有好几家贷款公司的贷款，但是我没有办过这么多啊。”
“贷款广告说利息很(hen)低(di)，我以为还款就是本金+利息，谁知贷款还要还担保费、保险费和服务费，而且都是在我点的时候强制勾选的。”
……
面对记者的采访，不少借(jie)了网贷的年轻人都表示，没有经受住网贷广告的低(di)息诱惑，觉得按时还款不成问题(ti)，而且借(jie)款环节简单，根本不给用户考虑的机(ji)会，又没有风险提示，没想到(dao)还款压力那(na)么大、负债越来越多。
在陈(chen)燕红看来，一些(xie)网贷广告通过夸大“低(di)利率”“无门槛”等(deng)诱导性(xing)语言吸引用户，但实际贷款条件与广告宣传严重不符。这种行为不仅违(wei)背了广告法中关于(yu)广告真实性(xing)的规定，还侵犯(fan)了消费者的知情权和选择权。
“这些(xie)网贷广告普遍存在信息披露不透明(ming)的法律问题(ti)，其在突出便利性(xing)的同时，对贷款的实际利率、还款期限、手(shou)续费等(deng)关键信息只字未提，或进行模糊(hu)处理，导致消费者可能在不知情的情况下(xia)承担高额利息和费用。”陈(chen)燕红说。
受访专家指出，面对各种极具诱导性(xing)的网贷广告，涉世未深的年轻人由于(yu)缺(que)乏足够的金融(rong)理财知识储备，往往不能作出理性(xing)判断，消费欲望一旦(dan)被刺激，很(hen)容易去(qu)寻求网贷来实现“超前消费”。
针对网贷广告的各种乱象，近(jin)年来相关部门正(zheng)在逐(zhu)步进行治(zhi)理。
去(qu)年2月22日，北(bei)京市市场监管发(fa)展研究中心发(fa)布《北(bei)京市金融(rong)投资理财类广告发(fa)布合规指引》，明(ming)确规定不具备互联网贷款资质的不得发(fa)布网上贷款业(ye)务广告。
今年初，国家金融(rong)监督管理总(zong)局福建监管局等(deng)共(gong)同发(fa)布《关于(yu)规范(fan)辖区贷款营销短信的通知》，明(ming)确提出贷款营销机(ji)构开展短信营销的内容不得超过金融(rong)管理部门许可的金融(rong)业(ye)务范(fan)围，并建立短信营销号码(ma)白名(ming)单制度、内控管理机(ji)制。
“应进一步完善相关法律法规，明(ming)确网贷广告的标准和要求。例如，可以制定更详(xiang)细的广告法实施细则，明(ming)确规定网贷广告必须披露的信息，如真实利率、费用构成、还款期限等(deng)。监管部门应加强对网贷广告的日常监测和检查。通过大数(shu)据分析、人工智能等(deng)技术手(shou)段，及时发(fa)现并处理虚假广告和违(wei)规广告行为。同时建立公开的举报机(ji)制，鼓励公众举报虚假广告和不法行为，并对举报者给予奖励。”陈(chen)燕红说。
马丽红认(ren)为，网贷业(ye)务的准入(ru)门槛较低(di)，经营方的实力参差不齐。应该对发(fa)布网贷广告的平台和机(ji)构设定更高的资质要求，只允(yun)许合规可靠的机(ji)构进行宣传。
“金融(rong)行业(ye)协会和相关机(ji)构应制定行业(ye)规范(fan)，督促成员单位自觉遵守广告法等(deng)相关规定，杜绝虚假宣传和不实广告。同时加强对从业(ye)人员的培训和教(jiao)育，增强其法律意识，提升其职业(ye)道德水平。”马丽红说。
从消费者的角度，马丽红认(ren)为，要选择正(zheng)规的平台进行操作，并注意保存其广告宣传的相关证据，以便日后出现问题(ti)时可以有效维权。在签订合同时应注意其广告宣传和合同条款是否存在差异，尤(you)其是利率、还款期限和条件等(deng)重要条款。
“正(zheng)规的借(jie)贷广告通常会提供详(xiang)细的贷款条件和利率说明(ming)，而虚假广告往往使用‘低(di)利率’‘无门槛’等(deng)吸引眼球(qiu)的词语。消费者在贷款前应通过官方渠道核实信息，如访问贷款公司的官方网站或直接联系其客服。消费者可以查看广告是否具有明(ming)显的联系方式和公司信息，正(zheng)规的贷款广告应包括公司名(ming)称、地址、联系方式等(deng)详(xiang)细信息。”陈(chen)燕红提醒说。
文/韩丹东
供图/视觉中国
编辑/倪家宁(ning)