中国银行业协会日前发布的《中国消(xiao)费金融公司(si)发展报告（2024）》显示，去年以来，消(xiao)费金融公司(si)积极(ji)实施差异化特色化举措，不断发挥专营(ying)机构优势，有(you)力促进消(xiao)费稳步恢复。
以供促需
截至目(mu)前，全(quan)国已成立31家消(xiao)费金融公司(si)。去年以来，消(xiao)费金融公司(si)积极(ji)落实扩大内需的宏观经济政(zheng)策(ce)，消(xiao)费信贷供给规模(mo)再创新高。2023年消(xiao)费金融公司(si)资(zi)产规模(mo)和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同(tong)比增长36.7%和38.2%。
消(xiao)费金融机构凭借自身优势，立足消(xiao)费市场新需求和新变化，多举措满足用户消(xiao)费信贷需求。中原消(xiao)费金融推出“五一”“十一”假(jia)期促消(xiao)费活动，满足用户假(jia)日期间资(zi)金使用需求。中原消(xiao)费金融副(fu)总经理邵航(hang)表示，消(xiao)费金融机构应加强对(dui)服务消(xiao)费的综(zong)合金融支持，服务举措逐渐向便民领域延伸渗透，通过(guo)智能化运营(ying)体系让利(li)用户，以优质的金融供给激(ji)发消(xiao)费活力，持续推动消(xiao)费市场恢复向好。
此外，《报告》显示，16家公司(si)在(zai)3C和家电等热点消(xiao)费场景、14家公司(si)在(zai)家装和旅游等消(xiao)费升级(ji)场景，助力居民提高消(xiao)费支付能力，促进消(xiao)费需求恢复。《推动大规模(mo)设备更新和消(xiao)费品以旧换新行动方案》发布后，海尔消(xiao)费金融为畅通家电消(xiao)费链条积极(ji)创新金融产品，推出行业内首个聚焦家电消(xiao)费场景的“智家分期”金融产品，“0首付、0利(li)息、0手续费”，满足当下消(xiao)费者家电换新升级(ji)需求。
招联首席研(yan)究员(yuan)董希淼表示，与(yu)欧美国家相比，我国消(xiao)费金融市场的突出特点是(shi)参与(yu)主体众多，多层次消(xiao)费金融服务体系正在(zai)形成。消(xiao)费金融在(zai)促消(xiao)费、扩内需等方面发挥着积极(ji)作用。2023年以来，金融管理部门出台一系列政(zheng)策(ce)措施，支持和鼓励消(xiao)费金融和消(xiao)费金融机构发展，消(xiao)费金融服务覆盖(gai)面、可(ke)得性大大提升。
加力普惠
国务院印(yin)发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，健全(quan)多层次普惠金融机构组织体系，突出消(xiao)费金融公司(si)专业化、特色化服务功(gong)能，提升普惠金融服务效能。消(xiao)费金融机构发力普惠金融，在(zai)推动金融下沉服务、满足长尾客(ke)群消(xiao)费需求方面将惠及更多用户。
消(xiao)费金融公司(si)坚(jian)持下沉市场和长尾客(ke)户的差异化客(ke)群定位，不断降低产品价格(ge)，2023年有(you)18家公司(si)调降价格(ge)，其他公司(si)定价保持平稳，实现既“普”又“惠”的初衷。
董希淼表示，从“普”的角(jiao)度看，消(xiao)费金融具有(you)普惠性质；从“惠”的角(jiao)度看，消(xiao)费金融从业机构要(yao)加强消(xiao)费者适(shi)当性管理，将合适(shi)的贷款贷给合适(shi)的客(ke)户。尤其是(shi)在(zai)服务价格(ge)上，要(yao)主动压降成本、降低利(li)率，向微利(li)经营(ying)转变。这(zhe)既是(shi)践行普惠使命的主动选择(ze)，更是(shi)市场优胜劣汰的必(bi)然要(yao)求。从业机构应在(zai)成本与(yu)收益的微利(li)平衡基(ji)础上做好优惠服务。
近年来，消(xiao)费金融机构以发展普惠金融为己任，着眼于不同(tong)客(ke)户，提供具有(you)形式多样、灵活高效的消(xiao)费信贷产品及服务。兴业消(xiao)费金融持续围绕家庭消(xiao)费、乡村振兴、新市民服务等领域加强产品创新，拓展消(xiao)费信贷业务。截至2023年末累计发放贷款突破3300亿元，服务客(ke)户突破2100万户，极(ji)大提高了金融服务的覆盖(gai)面和便捷度。
也要(yao)看到，目(mu)前消(xiao)费金融服务供给依旧不均衡，个体工商户、农村居民和中低收入群体由于收入不稳定、缺乏抵押物，享受普惠金融服务的可(ke)得性、便利(li)性较低。
天(tian)眼查数据研(yan)究院高级(ji)分析师陈(chen)倞表示，由于消(xiao)费金融客(ke)群对(dui)象较为下沉，近年来在(zai)贷后环节的司(si)法案件(jian)有(you)所抬(tai)头(tou)，这(zhe)也在(zai)倒逼消(xiao)费金融机构在(zai)贷前运用大数据对(dui)借款人信用记录、财产线索等进行评估，精准匹配普惠金融产品，将高质量金融服务融入大众生活。
完善消(xiao)保
消(xiao)费金融联系着千家万户，解决好金融消(xiao)费者合理诉求，既是(shi)消(xiao)费金融机构安身立命之本，又是(shi)维护(hu)金融业稳定的基(ji)石。
当前，个别消(xiao)费金融机构还存在(zai)一些突出问题，在(zai)产品信息披露、个人信息不当使用等方面的金融乱象，严重侵害消(xiao)费者权(quan)益。
中国银行研(yan)究院研(yan)究员(yuan)杜阳表示，消(xiao)费金融机构应明确披露所有(you)相关信息，包括利(li)率、费用、还款方式等，确保消(xiao)费者在(zai)签约(yue)前充分了解产品，这(zhe)不仅是(shi)更好服务金融消(xiao)费者的前提，也是(shi)推动消(xiao)费金融行业发展的重要(yao)保障。
随着《消(xiao)费金融公司(si)管理办法》正式施行，消(xiao)费者权(quan)益保护(hu)将进一步加强。国家金融监督管理总局有(you)关司(si)局负责人表示，要(yao)压实消(xiao)费金融公司(si)的消(xiao)费者权(quan)益保护(hu)主体责任。
招联金融凭借金融科技优势积累，围绕“事前预防、事中控(kong)制、事后闭环”开展消(xiao)保全(quan)流程数字化能力建设。并围绕个人征信、反欺诈、消(xiao)费金融基(ji)础知识等主题，制作系列原创视频，用群众喜闻乐见、易于接受的方式传递金融知识和风险防范技巧。
董希淼表示，健全(quan)消(xiao)费者权(quan)益保护(hu)工作机制非常重要(yao)。这(zhe)不仅是(shi)消(xiao)费金融从业机构的社会责任，更是(shi)可(ke)持续发展的基(ji)础。消(xiao)费金融机构应坚(jian)持以用户为中心，迎(ying)难(nan)而(er)上，多管齐下，不断完善消(xiao)保工作机制，努(nu)力提升用户体验。（记者 王(wang)宝会）