农村中小(xiao)银行兼并重组驶入“快车道”。据不完全统计，已(yi)有超40家(jia)中小(xiao)银行于近日进行改(gai)革重组，多数中小(xiao)银行被主发起行吸收(shou)合并而解散，有的(de)甚至还被改(gai)制成主发起行的(de)分支机构。中小(xiao)银行为何加快兼并重组？吸收(shou)合并趋势是否还将继(ji)续？记者就有关问题(ti)采访了业内专(zhuan)家(jia)。
加快兼并重组
近日，国家(jia)金融监督(du)管理总局发布(bu)公告，同意辽(liao)宁农村商业银行股份有限公司吸收(shou)合并辽(liao)宁省内36家(jia)农村中小(xiao)银行机构，辽(liao)宁农村商业银行股份有限公司应严(yan)格(ge)按照有关法律法规要求办理吸收(shou)合并事宜，并督(du)促36家(jia)农村中小(xiao)银行机构完成法人机构终止相关事宜。
农村金融市场是此轮中小(xiao)银行合并重组的(de)突破(po)口。除辽(liao)宁省外，多地中小(xiao)银行改(gai)革进程也在不断加快。6月20日，国家(jia)金融监督(du)管理总局广(guang)东监管局发布(bu)《关于东莞农村商业银行股份有限公司吸收(shou)合并惠州仲恺(kai)东盈村镇银行股份有限公司的(de)批复》，同意东莞农商行吸收(shou)合并惠州仲恺(kai)东盈村镇银行股份有限公司，承接其清产核资后的(de)债权、债务，并设立(li)东莞农村商业银行股份有限公司惠州分行。此外，内蒙古、重庆金融监管部门也发布(bu)有关批复，引导辖内股份制商业银行有序启(qi)动吸收(shou)合并工(gong)作，推动中小(xiao)银行机构加快改(gai)革重组。
今年以来，农村中小(xiao)银行收(shou)购、兼并、退(tui)出的(de)速度(du)进一步加快。中国银行研究院研究员叶(ye)银丹表示，从形(xing)式上看(kan)，此轮中小(xiao)银行的(de)重组形(xing)式主要以吸收(shou)合并后改(gai)制成为主发起行的(de)分支机构为主。从特点上看(kan)，一是多地加快了省级农商行的(de)组建步伐，以增强服务地方经济的(de)能(neng)力。二是在合并重组过程中进一步加强了对(dui)股权结构和(he)治理结构的(de)重新设计。一些银行通过引入战略(lue)投资者或进行内部改(gai)革来优(you)化股权结构和(he)治理结构，以提升合并重组后新机构的(de)管理能(neng)力。三(san)是合并重组后的(de)中小(xiao)银行更加聚焦于服务本地，更好地利用区域优(you)势、客户特点等(deng)走差异化发展道路。
事实上，中小(xiao)银行机构近年来减量趋势明显。2020年一季度(du)，监管部门数据显示，我国中小(xiao)银行共有4000多家(jia)法人机构，总资产约为77万亿元。截至今年1月，全国共有中小(xiao)银行3912家(jia)，主要是城(cheng)市商业银行、农村信(xin)用社和(he)村镇银行等(deng)中小(xiao)银行机构，总资产110万亿元，在银行业整(zheng)体总资产中占比(bi)28%。业内人士表示，从近年中小(xiao)银行改(gai)革趋势来看(kan)，行业洗牌不断加速，消失的(de)银行机构类(lei)型(xing)多数是农村中小(xiao)金融机构，农村金融市场将是金融机构改(gai)革的(de)重要方向。
农村中小(xiao)银行改(gai)革加速洗牌，既不能(neng)倚(yi)重数量上的(de)减少，也不能(neng)眉毛胡子(zi)一把抓。招联首席研究员董希淼认为，在形(xing)式上，对(dui)规模较小(xiao)、经营困难的(de)城(cheng)商行、农信(xin)机构和(he)村镇银行等(deng)可以进行更多探索。比(bi)如，将规模较小(xiao)的(de)县级农商行、农信(xin)社进行跨县市合并重组；将经营不善的(de)村镇银行作为分支机构并入主发起行。主导兼并重组的(de)地方政(zheng)府，不应搞简单的(de)“拉郎配”，而是应引入市场化机制，在股权结构、机构重组、高管配备等(deng)方面妥善安排。
破(po)解融资难题(ti)
中小(xiao)银行是乡村振(zhen)兴的(de)重要金融力量。国家(jia)金融监督(du)管理总局副局长(chang)肖远企表示，3912家(jia)中小(xiao)银行，贷款、小(xiao)微企业贷款余(yu)额分别是21万亿元、29万亿元，占整(zheng)个(ge)银行业涉农贷款、小(xiao)微企业贷款的(de)比(bi)例(li)是38%和(he)44%，应该说这些中小(xiao)银行是服务民营企业、小(xiao)微企业、“三(san)农”、乡村振(zhen)兴的(de)重要金融力量。
专(zhuan)家(jia)表示，农村中小(xiao)银行因农而兴、伴农成长(chang)，尽管减量趋势在加剧，但是简单的(de)合并解决不了深层次问题(ti)，中小(xiao)银行机构应坚守支农支小(xiao)市场定位，通过立(li)足主责主业提供多层次的(de)优(you)质金融服务，满足涉农主体融资需求。
要看(kan)到，在农村地区不少涉农主体仍(reng)时(shi)常(chang)饱受融资难、融资贵的(de)困扰。为破(po)解乡村产业融资堵点，今年以来，农村中小(xiao)银行发挥人缘(yuan)、地缘(yuan)的(de)优(you)势，持续加大(da)信(xin)贷投放，多举措提升涉农融资效率(lu)。
在广(guang)西玉林市容县，当地农村信(xin)用合作联社与税务部门建立(li)银税信(xin)息交互机制，将涉农企业的(de)纳税信(xin)用转化为融资信(xin)用，有效满足小(xiao)微企业、个(ge)体工(gong)商户的(de)首贷、续贷需求。“我们合作社凭(ping)借‘银税互动’相关惠农助企政(zheng)策，得(de)到农信(xin)社授信(xin)的(de)45万元‘柚乐贷’贷款，这笔(bi)资金将用于改(gai)良柚子(zi)品质和(he)扩大(da)种植规模，合作社发展的(de)底气更足了。”广(guang)西容县天汇沙田柚种植专(zhuan)业合作社负责人杨芳(fang)表示。
专(zhuan)家(jia)表示，作为农村金融市场的(de)重要组成部分，农村中小(xiao)银行只有坚守主责主业定位、聚焦“三(san)农”融资需求，解决小(xiao)微企业、农户融资困难，才能(neng)增强农村金融服务适配性，进一步巩(gong)固县域金融市场地位。
叶(ye)银丹表示，中小(xiao)银行一方面可灵活利用现代信(xin)息技术，如移动支付(fu)、在线信(xin)贷等(deng)，提高金融服务的(de)可达性和(he)便利性，从而提高“三(san)农”金融服务的(de)覆盖率(lu)。此外，还可加快探索农业供应链金融，为上下游涉农企业提供融资支持，促进农业产业链的(de)整(zheng)合与优(you)化。另一方面加强与政(zheng)府、企业和(he)其他社会组织的(de)合作，共同推进乡村振(zhen)兴项目。如通过简化贷款审批流程、给予利率(lu)优(you)惠等(deng)方式支持农业现代化、乡村旅游、农村电商等(deng)特色产业，并提供全链条的(de)金融服务，提升金融服务农村经济发展的(de)质量，助力乡村振(zhen)兴。
治已(yi)病防未病
从全国范围看(kan)，当前中小(xiao)银行总体经营稳健，资产质量保持稳定，资本实力增强，资本充足率(lu)、拨备覆盖率(lu)、资产质量总体上都处(chu)于比(bi)较合理健康的(de)水平。
当然，也有少部分中小(xiao)银行在前期积累了一些矛盾和(he)风(feng)险。2023年第二季度(du)银行机构央行评级结果显示，3992家(jia)参评银行包含24家(jia)主要银行及3968家(jia)中小(xiao)银行参与。分机构类(lei)型(xing)看(kan)，大(da)型(xing)银行评级结果较好，部分农村中小(xiao)金融机构存在一定风(feng)险。
具体来看(kan)，中小(xiao)银行化解存量风(feng)险面临(lin)诸多挑战。叶(ye)银丹表示，个(ge)别中小(xiao)银行普遍面临(lin)不良贷款率(lu)较高的(de)问题(ti)，部分中小(xiao)银行的(de)不良贷款率(lu)超出行业平均水平，且分布(bu)在一些信(xin)用资质较弱的(de)行业，一旦发生(sheng)相对(dui)大(da)规模的(de)违约，对(dui)中小(xiao)银行的(de)正常(chang)经营将造成冲击。总的(de)来看(kan)，农村中小(xiao)银行面临(lin)的(de)风(feng)险挑战多元，既有内部治理因素，也有外部多重冲击，而从中小(xiao)银行可持续运营角度(du)看(kan)，首要任务是强化公司治理，提升信(xin)贷风(feng)险防控(kong)水平。
浙江农商联合银行辖内武义农商银行有关负责人表示，该行加强风(feng)险评估和(he)审批管理，创新推出贷款辅审机制，通过组建辅审小(xiao)组、规范辅审流程、细化辅审内容，构建更加完善的(de)贷前准入机制，助推信(xin)贷业务高质量发展。在细化辅审内容方面，主要从借款人基本情(qing)况、经营情(qing)况、财务状况、担保情(qing)况等(deng)方面，提升对(dui)借款人的(de)准入判断能(neng)力，通过规范客户经理贷前调查行为、强化贷后管理，营造敢贷、愿贷、能(neng)贷、会贷的(de)氛围。
值得(de)一提的(de)是，化解中小(xiao)银行机构风(feng)险是今年监管部门的(de)重要目标和(he)任务。金融监管总局召开2024年工(gong)作会议提出，全力推进中小(xiao)金融机构改(gai)革化险，把握好时(shi)度(du)效，有计划、分步骤开展工(gong)作。叶(ye)银丹表示，中小(xiao)银行应建立(li)健全有效的(de)内部监督(du)机制，确保覆盖所有业务流程和(he)管理活动，并制定内控(kong)评价办法和(he)标准，明确评价指标和(he)评分依据，对(dui)内部控(kong)制体系进行定期的(de)自评估和(he)评价，提升风(feng)险管理的(de)有效性。同时(shi)，中小(xiao)银行应积极拓宽资本补充渠(qu)道，通过发行债券或利用政(zheng)府专(zhuan)项债券等(deng)方式增强资本实力，以市场化手段处(chu)置不良资产，如资产转让、核销或证(zheng)券化，降低(di)不良贷款率(lu)。
董希淼表示，全力推进农村中小(xiao)金融机构改(gai)革化险，还要对(dui)农村中小(xiao)金融机构进行准确定位，推动中小(xiao)金融机构高质量发展。高质量发展农村中小(xiao)金融机构，有助于填补我国大(da)型(xing)金融机构难以顾及的(de)市场，从而优(you)化和(he)完善金融机构体系，改(gai)善金融服务不充分、不均衡等(deng)状况。要采取(qu)措施防范大(da)型(xing)金融机构非市场化过度(du)下沉(chen)给中小(xiao)金融机构带(dai)来的(de)“挤出效应”，推动中小(xiao)金融机构真正成为多层次、广(guang)覆盖金融机构体系的(de)重要组成部分，提升金融服务质效，特别是服务小(xiao)微企业和(he)农村市场的(de)能(neng)力。
“抓早(zao)抓小(xiao)治未病”是中小(xiao)银行改(gai)革化险的(de)重要方向之(zhi)一。金融监管部门应采取(qu)更为严(yan)格(ge)的(de)行动，全面遏制增量风(feng)险，有序推动中小(xiao)金融机构改(gai)革化险。叶(ye)银丹表示，监管部门应加大(da)对(dui)中小(xiao)银行的(de)监管力度(du)，建立(li)和(he)完善风(feng)险预(yu)警机制。通过数据分析、现场检(jian)查等(deng)手段，及时(shi)发现中小(xiao)银行的(de)潜在风(feng)险，做到早(zao)识别、早(zao)预(yu)警。同时(shi)，强化信(xin)息披露要求，及时(shi)了解银行的(de)经营状况和(he)风(feng)险水平。（经济日报记者 王宝会）