中国(guo)网财(cai)经5月21日讯 贷(dai)后催收，似乎正在走向一(yi)个(ge)新的路口(kou)。日前(qian)，中国(guo)互联网金融协会正式发布(bu)了《互联网金融贷(dai)后催收业(ye)务指引》(下(xia)称《催收业(ye)务指引》或《指引》)。
《指引》从制度、人员、业(ye)务、技术等层面对催收开展(zhan)全流程规范，进一(yi)步规范互联网金融贷(dai)后催收业(ye)务，保(bao)护债权人、债务人及相关当事人的合法权益，促进消费金融业(ye)务健康有序发展(zhan)。
业(ye)内人士(shi)认为，此次(ci)《指引》的发布(bu)，标志着催收行业(ye)正迈向一(yi)个(ge)更加规范化、专业(ye)化的新时代，催收机构也(ye)面临(lin)着大洗(xi)牌(pai)。进一(yi)步而(er)言，这也(ye)或将“倒逼”消金机构更加重视贷(dai)前(qian)，从而(er)减轻贷(dai)后端的业(ye)务压力。
《催收业(ye)务指引》大幅细化的催收流程
“当前(qian)，催收业(ye)务亟需规范，考虑到标准发布(bu)还需一(yi)段时间，现行发布(bu)《指引》，后续(xu)，待国(guo)家标准发布(bu)实施后，将替代本《指引》。”中国(guo)互联网金融协会表示。
《指引》对催收全流程作(zuo)出(chu)了细致的规定。在告知式催收中，催收内容(含(han)催收模版)应经金融机构事先审核(he)确定，内容应真实准确、简明扼(e)要(yao)、通俗易懂。未经金融机构事先书面同意，第三方催收机构不(bu)应变更催收内容。
素喜智研高级研究(jiu)员苏筱芮表示认为，今后如催收话术出(chu)现不(bu)当内容，只有两种可能(neng)：一(yi)种是(shi)持牌(pai)金融机构本身不(bu)合规，将承担有关责任；另(ling)一(yi)种是(shi)催收机构未经过报备的“自由发挥”。
传统“呼死你”的催收路子(zi)被堵(du)住(zhu)。《指引》规定，同一(yi)金融机构和其合作(zuo)的第三方催收机构对单一(yi)债务人拨通电话频次(ci)每日合计不(bu)应超过3次(ci)。在催收对象方面，并且金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不(bu)应向联系(xi)人催收。联系(xi)人明确拒(ju)绝催收人员的请求或要(yao)求催收人员不(bu)得(de)再联系(xi)的，催收人员不(bu)应再与其联系(xi)。符合第八条(二)中情况之一(yi)的，催收人员可与联系(xi)人联系(xi)。
金融犯罪辩护律师、广强律所高级合伙人暨非法集(ji)资案件辩护与研究(jiu)中心主任曾杰(jie)表示：“在借贷(dai)业(ye)务中，紧急联系(xi)人通常(chang)指的是(shi)由借款人自行指定的紧急通信人员。然而(er)，当前(qian)对于(yu)紧急联系(xi)人的管理尚显宽松(song)，存在借款人随意填写、虚假填写或未经第三方同意直接(jie)填写等情况。从保(bao)障民事权利的角度出(chu)发，对紧急联系(xi)人的填写应当加以规范，确保(bao)在填写前(qian)已征(zheng)得(de)紧急联系(xi)人本人的明确同意。”
另(ling)外，无公章的“律师函”“催告函”也(ye)行不(bu)通了。《指引》明确，以通知函、律师函、催告函等信函形式进行告知式催收的，信函应加盖印章(含(han)电子(zi)印章)，收件人应为债务人本人；同一(yi)信贷(dai)产品的催收间隔周期不(bu)宜少于(yu)7个(ge)自然日。在交互式现场催收中，《指引》提出(chu)单次(ci)应至少两人，不(bu)宜超过三人；应主动出(chu)示工作(zuo)证件；与单一(yi)债务人主动有效沟通每日不(bu)应超过1次(ci)。
即将洗(xi)牌(pai)的催收行业(ye)
《指引》显示，金融机构应对委托的第三方催收机构进行评价(jia)，评价(jia)每年至少开展(zhan) 1 次(ci)，委托协议到期前(qian)应开展(zhan) 1 次(ci)，评价(jia)内容重点包括催收行为合规性(xing)、任务完成质效、信息安全管理、催收记录、投诉处理情况等。金融机构应将评价(jia)结果作(zuo)为决(jue)策(ce)调(diao)整委托范围、终止委托、续(xu)约的重要(yao)依据(ju)。
苏筱芮表示，这就意味着未来的催收机构，需要(yao)通过持牌(pai)金融机构评选乃至激烈的项目竞标，才能(neng)够正式“登堂入室(shi)”。被公示的机构如果出(chu)现被投诉等情形，恐怕很快就无缘后续(xu)业(ye)务。更为残酷(ku)的是(shi)，行业(ye)可能(neng)不(bu)需要(yao)那么多催收机构。
根据(ju)企业(ye)预(yu)警通数据(ju)，截至4月中旬，全国(guo)催收机构(机构名称含(han)“催收”或经营范围含(han)“对信贷(dai)逾期户及信用卡透支户进行催收服务”等)仍有3500余家。在苏筱芮看来，在强大到几无死角的新规面前(qian)，催收机构面临(lin)的大洗(xi)牌(pai)将成为现实。不(bu)论是(shi)机构本身还是(shi)从业(ye)人员，均需受(shou)到新规的强力约束。
博通咨(zi)询(xun)首席(xi)分析师王蓬博进一(yi)步建(jian)议，要(yao)想催收市场更加规范，除了给出(chu)市场规范化标准指引等规范性(xing)文(wen)件外，还需要(yao)建(jian)立健全相关的法律法规制度，从征(zheng)信、就业(ye)、医疗、消费等各个(ge)层面对催收违约人进行制约。
或“倒逼”消金机构重视贷(dai)前(qian)
记者注意到，在更严格的催收标准指引下(xia)，持牌(pai)消金机构已经纷纷加强自身贷(dai)后催收业(ye)务管理，特别是(shi)强化外包催收管理，并应监管要(yao)求公开披露外包催收机构信息。
据(ju)不(bu)完全统计，目前(qian)已有金美信消费金融、锦程消费金融、阳光消费金融、南银法巴消金、宁银消费金融、河北幸(xing)福消费金融八家持牌(pai)消金公开披露了外包催收机构信息。
“还有可能(neng)的趋势是(shi)，严厉(li)的贷(dai)后新规将会倒逼贷(dai)前(qian)，促使持牌(pai)金融机构在风控准入时便调(diao)整策(ce)略，从而(er)减轻贷(dai)后端的业(ye)务压力。”苏筱芮指出(chu)。
事实上，《指引》贷(dai)后催收业(ye)务的总体要(yao)求也(ye)提及，金融机构应审慎开展(zhan)消费信贷(dai)业(ye)务，全面、客观(guan)评估借款人的借款用途、还款能(neng)力和还款意愿(yuan)等情况，向具备借款条件的借款人推荐合适(shi)的贷(dai)款产品，金融机构应在贷(dai)款合同或服务协议中对贷(dai)款产品的期限、利率(lu)、还款安排、逾期可能(neng)采取的措施、违约责任、个(ge)人信息处理等与催收相关的关键信息进行突出(chu)标识(shi)(例如加粗、加黑、下(xia)划线等)，提醒借款人认真、仔细阅读。
“一(yi)个(ge)多头借贷(dai)、借新还旧的用户，为何能(neng)通过各个(ge)平台的重重风控考验、从多个(ge)平台获取贷(dai)款，最(zui)终出(chu)现大规模贷(dai)款逾期？” 某业(ye)内分析人士(shi)也(ye)指出(chu)，未来以高利率(lu)覆盖下(xia)沉高风险的信贷(dai)机构，将迎来商业(ye)模式的考验。