证券时报记者 黄钰霖
今年以来，业持续严监管态势。iFinD数据显(xian)示，上半年，央行、国(guo)家(jia)金融监管总局及其派(pai)驻机构共(gong)对商业银行（不(bu)包含个人）开出约1152张罚单，涉及商业银行主体约380家(jia)，罚款(kuan)总金额超(chao)过7.2亿元。
整体上看，严监管收到了一定(ding)成效。与去年同期相比，上半年的罚单数量和罚没(mei)金额均(jun)有所(suo)下降，行业的违法违规行为也明显(xian)收敛。截(jie)至目前，商业银行超(chao)千万元的罚单仅有2张，去年同期则(ze)有14张。
分类来看，信贷领域仍是上半年银行业罚单的“多发区”，占比超(chao)过一半。此外，商业银行罚单还较多地涉及风险控制、审慎经营等领域。
高(gao)额罚单减至2张
证券时报记者梳理发现，今年上半年，在银行业收到的罚单中，处罚金额超(chao)千万元的仅有2张，较2023年同期的14张大幅(fu)减少。
其中，华(hua)东地区某银行因存在违规向小微企(qi)业收取费用、违规开展委(wei)托贷款(kuan)业务、贷款(kuan)风险分类不(bu)准确等15项违法违规行为，监管部门于1月对其做出没(mei)收违法所(suo)得并处罚款(kuan)合(he)计1495.13万元的处罚；另一家(jia)华(hua)南(nan)地区某银行则(ze)因2019年前后存在公司治理和信贷、理财等业务问题，于5月被监管部门没(mei)收违法所(suo)得并处罚款(kuan)合(he)计6723.98万元。
千万元级的“天价”罚单数量骤降，百万元级罚单仍不(bu)在少数。数据显(xian)示，上半年监管部门对商业银行开出158张超(chao)百万元的罚单，其中农商行收到的数量明显(xian)高(gao)于其他类商业银行。因此，农商行上半年被处罚的总金额也最高(gao)，383张罚单累计罚额超(chao)2亿元。累计罚额在农商行之后的是股份行、城商行、国(guo)有大行，分别为约1.85亿元、1.56亿元、1.52亿元。
值得一提的是，国(guo)有大行收到的罚单数量与正处重点整改的农商行不(bu)相上下，罚单数量达(da)381张；城商行、股份行紧随其后，分别领取罚单187张、163张；政策性银行、外资行的罚单数量则(ze)均(jun)未过百。
招联首席(xi)研究员董希淼表示，国(guo)有大型商业银行和农村商业银行是机构、人员最多的两类商业银行，在金融强监管趋势下，罚单的绝对数量相对较多。“金融管理部门对金融机构的集中检查往往是阶段(duan)性的，比如集中一段(duan)时间对某一些银行进(jin)行检查和处罚。因此，短时间内的罚单分布情(qing)况并不(bu)能完全准确地反映(ying)金融机构的合(he)规情(qing)况。”他说。
“整体上看，大行的业务流程更规范，但国(guo)有大行规模基数大、机构网点多、业务种类繁(fan)杂，从统计的角度看很容易成为罚单大户。”星图金融研究院副院长薛(xue)洪言告诉证券时报记者，农商行大部分未上市，治理结构薄弱，在信息审计和信息披露等方面也存在短板，信息的不(bu)透明导致内外部监督受阻，易引发一系列潜在问题。
信贷是罚单“多发区”
在上述千余张罚单中，“信贷业务违规”是高(gao)频词，共(gong)有542张罚单涉及该违规行为。
以农商行为例，上半年该类银行收到的383张罚单中，有210张罚单的事由涉及信贷业务违规，占比超(chao)过50%。其中，宁波鄞州农村商业银行因信贷业务违规、存款(kuan)业务违规、违反审慎经营规则(ze)等问题，被监管部门罚款(kuan)560万元，这也是上半年农商行受罚金额最高(gao)的罚单。
董希淼认为，信贷业务是商业银行最基本的业务，笔(bi)数多、流程长、办理也频繁(fan)，比较容易触及合(he)规方面的问题。对银行而言，针对贷款(kuan)资金用途、流向的监控是一个老大难(nan)问题。
“与其他商业银行相比，部分农商银行的全面风险管理比较薄弱，客(ke)户群体相对下沉，信贷合(he)规方面的内部约束和外部挑战更大。”董希淼称，特(te)别是在贷款(kuan)“三查”、资金流向、贷后管理等方面，农商行的短板较多，更容易受到监管部门处罚。
内控管理仍待加强
此外，“内控管理未形成有效风险控制”，也是上半年银行业触及罚单下发的高(gao)频原因，约有374张罚单涉及该项违规。
今年以来，商业银行不(bu)断升级风控措施(shi)，前有全行业开展“沉睡卡”唤醒的行动，后有大行叫停“无卡取款(kuan)”业务的举(ju)动，为何风控领域还是罚单频仍？
“内控管理不(bu)到位，表面上是内部监督不(bu)力，本质上则(ze)是信息不(bu)透明和治理结构不(bu)完善，导致内外部监督受阻。”薛(xue)洪言向证券时报记者表示，从应对措施(shi)上看，仍应将推动银行信息披露的透明化、规范化放在重要位置，若缺乏基于信息披露的内外部监督，再(zai)完善的制度都可能因不(bu)被执行而失(shi)去意义。
“近年来，银行业收到的罚单不(bu)断，这是监管趋严的必然结果，并不(bu)意味着银行业合(he)规经营的倒退。恰(qia)恰(qia)相反，在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露，倒逼银行越来越重视(shi)合(he)规经营。”薛(xue)洪言说。