近年来，随(sui)着反诈压力增(zeng)大，银行出(chu)台的“取款2万要向派(pai)出(chu)所报备”“线上交易额度下调”等(deng)一系列(lie)账户监管(guan)措施频频引发热议。
“突然发现，我转账额度被降(jiang)低了！给我妈转大额转不了了……”王女士在社(she)交媒体上的“吐槽”，引发了不少网友的共鸣，多位网友表示，最近也有被“降(jiang)额”的经历。而“交易限(xian)额被调降(jiang)”的相(xiang)关话题，也成为了近期的热搜话题。
有网友称(cheng)，自(zi)己用(yong)了20年的银行卡被限(xian)额5000元；有网友支付房租时发现账户非柜面支付日累计金额上限(xian)为1000元，交房租都不够；还有一些网友表示，限(xian)额成功遏制了他的消(xiao)费冲动，有人称(cheng)，“一想到提额还要去营业厅，就(jiu)不想消(xiao)费了”。
多家银行下调非柜面交易限(xian)额：
打击电诈，防范(fan)资金损失
7月(yue)以(yi)来，来自(zi)浙江、山东、山西、河北(bei)、辽宁、贵州(zhou)等(deng)地的多家银行发布公告称(cheng)，调降(jiang)部分客(ke)户的非柜面渠道交易限(xian)额。对于调整对象，各家标准(zhun)有所差(cha)异，部分银行明确为在该行开立6个月(yue)以(yi)上未发生业务的I类账户，部分银行则表示为目前网银限(xian)额与账户交易流水(shui)有明显不符的账户等(deng)。
谈(tan)及调降(jiang)缘由，多家银行表示，为加强个人银行账户的管(guan)理，降(jiang)低客(ke)户资金损失的风险，同(tong)时也是为了落实监管(guan)部门关于个人银行账户实行分类分级管(guan)理的要求。若非柜面限(xian)额无法满足客(ke)户的使用(yong)需(xu)求，客(ke)户可携带本人有效身份证件、银行卡（折(she)）等(deng)证明材料(liao)到银行营业网点办理额度调整。
今年以(yi)来，中国银行、华(hua)夏银行、江苏银行等(deng)银行都对非柜面渠道支付交易限(xian)额进行了调整。7月(yue)5日，中国银行大连(lian)市分行、哈密市商业银行乌鲁木齐分行发布公告，动态调整个人结算账户非柜面渠道业务限(xian)额，涉及网上银行、手机(ji)银行、网关支付、快捷支付、POS、ATM等(deng)渠道发起的账户付款业务。具体而言，银行将根据账户使用(yong)情况，按照“银行账户功能与账户风险等(deng)级相(xiang)匹配”的原则，差(cha)异化(hua)动态调整账户非柜面渠道业务限(xian)额。
7月(yue)4日，江苏银行常(chang)州(zhou)分行、华(hua)夏银行南宁分行等(deng)机(ji)构(gou)也发布相(xiang)应通告，开展个人结算账户非柜面支付限(xian)额调整工作。对于下调原因，上述银行在公告中解释(shi)称(cheng)，降(jiang)低非柜面渠道的交易限(xian)额是加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪活动的工作要求，也是防范(fan)资金遭受诈骗损失的必(bi)要手段等(deng)。
星图金融研究院副院长(chang)薛洪言对《证券日报》记(ji)者表示，银行调整账户非柜面渠道支付限(xian)额主要基(ji)于防范(fan)电信网络诈骗或反洗钱需(xu)要，通过系统模型实时监控账户支付转账情况，对于出(chu)现异常(chang)的账户触发限(xian)额调整机(ji)制。此外，一些长(chang)期不用(yong)的睡眠账户，也可能会被银行调降(jiang)限(xian)额，需(xu)要去柜面进行再激活。
业内(nei)人士表示，银行对非柜面渠道支付交易限(xian)额进行调整主要还是风险防范(fan)，对部分经常(chang)进行网上交易的或者是存在可疑交易的账户进行适当的限(xian)额管(guan)理，有助于降(jiang)低客(ke)户的风险，同(tong)时也降(jiang)低银行自(zi)身风险。
银行反诈“误伤”客(ke)户时有发生专家：部分措施简单粗暴
值(zhi)得(de)关注的是，近几(ji)年，银行卡被冻结、转账限(xian)额调低等(deng)类似事件大量出(chu)现，时常(chang)成为网络吐槽的热点。事实上，银行已(yi)经成为反洗钱、反诈骗的“前沿阵地”，不少银行均有冻结卡内(nei)资金、降(jiang)低转账限(xian)额等(deng)方(fang)面举措。
据媒体报道，上海的苏先生就(jiu)有类似遭遇，他在没有得(de)到事先通知的情况下，工资卡每日转账限(xian)额被下调到500元。苏先生打电话给网点，工作人员解释(shi)说，这是支行的行为，为了保证卡内(nei)的资金安全(quan)和反诈骗。如果(guo)想要恢复额度只能到营业网点去办理。
“之前也有其他银行卡有类似情况，但多数都是使用(yong)较少的银行卡，工资卡日常(chang)使用(yong)比较频繁，而且马上就(jiu)要还房贷了，不能理解银行在客(ke)户不知情的情况下限(xian)制工资卡额度，如果(guo)急用(yong)钱的时候该怎么办？”苏先生非常(chang)不理解。
而北(bei)京的王女士也遇到类似情况，她在需(xu)要归还消(xiao)费贷时才发现，银行账户转账限(xian)额被调低了，只能单笔转账5000元，且每日限(xian)额2万元。“卡里有钱却(que)转不出(chu)去，贷款差(cha)点逾期。”
今年5月(yue)初，《中华(hua)人民共和国反洗钱法（修订草(cao)案）》向社(she)会公开征求意(yi)见。这是自(zi)2007年1月(yue)起施行的反洗钱法将迎来首次重大修改。修订草(cao)案中明确全(quan)面贯彻了“风险为本”的监管(guan)理念(nian)，要求各反洗钱主体积极采取预防性(xing)的反洗钱风险管(guan)理措施，比如建立健(jian)全(quan)反洗钱内(nei)部控制制度、客(ke)户身份识别制度、开展客(ke)户尽(jin)职调查、掌握客(ke)户受益所有人信息、完善客(ke)户身份资料(liao)和交易记(ji)录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度、反洗钱特别预防措施等(deng)。
业内(nei)人士表示，尽(jin)管(guan)相(xiang)关业务调整可能会给部分用(yong)户带来不便，但金融业务的严监管(guan)仍会是大势(shi)所趋，特别是电信诈骗高发区，相(xiang)关规定会相(xiang)比其他地区更加严格。
银行应该如何在反诈和便利性(xing)之间达(da)到平衡？为此，记(ji)者采访了复旦(dan)大学金融研究院兼职研究员董希淼。董希淼表示，商业银行的确承受落实公安部门和金融管(guan)理部门反电信网络诈骗工作的巨大压力。但银行本身的内(nei)部管(guan)理和消(xiao)费者权益保护工作还存在一些不足和问题，不同(tong)银行做法差(cha)异很大，个别银行忽视(shi)客(ke)户体验，片面强调落实反电信网络诈骗工作，采取过于严苛(ke)的账户管(guan)理措施，部分措施简单粗暴，给客(ke)户带来诸多不便，对较多客(ke)户造(zao)成“误伤”。
他进一步指出(chu)，银行等(deng)金融机(ji)构(gou)应以(yi)法律法规和相(xiang)关制度为依据，不能超过法律法规对客(ke)户提出(chu)额外、无理的要求，不得(de)将公安部门备案、审核(he)作为开立账户、支取现金的前提。同(tong)时，银行应提高工作精准(zhun)度，充分运用(yong)技术手段，优化(hua)模型，精准(zhun)排查，尽(jin)量降(jiang)低“误伤”的比例(li)。如果(guo)发生“误伤”，应采取更人性(xing)化(hua)的救济措施。如优化(hua)工作流程，以(yi)线上和线下结合(he)的方(fang)式，便利用(yong)户办理解除限(xian)制手续。
董希淼表示：“公安机(ji)关也应优化(hua)工作理念(nian)和机(ji)制，保护好公民合(he)法权益。公安机(ji)关不应超出(chu)法律规定干涉银行正常(chang)业务办理，对账户取现、限(xian)额、冻结等(deng)行为应更加审慎。建议将冻结账户的权限(xian)上收到省(sheng)级公安机(ji)关，并建立监督机(ji)制。切勿(wu)以(yi)‘我是为你好’为由，随(sui)意(yi)给公民打电话或约谈(tan)，更不能随(sui)意(yi)限(xian)制、冻结普通公民账户，对错误限(xian)制、冻结情况应进行赔偿(chang)。同(tong)时，合(he)理简化(hua)解冻手续。”
综合(he) 每日经济新闻 中国证券报 证券日报 界面新闻 北(bei)京商报 公开资料(liao)等(deng)
来源：锦观新闻