某银(yin)行(xing)APP信用卡分期页面。
不当催收、不透明(ming)收费、投诉不畅(chang)、诱导分期……您是否曾在使用信用卡的过程中遭遇过这类(lei)问题?伴随银(yin)行(xing)信用卡业务飞速(su)发(fa)展，随之而来(lai)的衍生问题也蕴含了潜在的金融风险。
为切实保护消费者的合法权(quan)益，2022年7月7日，原银(yin)保监会、人民银(yin)行(xing)发(fa)布的《关于进一步促进信用卡业务规范健(jian)康发(fa)展的通知》(下称《通知》)，对信用卡业务管理提出更高的要(yao)求(qiu)。
如今经过了两年的过渡期，2024年7月起《通知》全面实施，那么，目前银(yin)行(xing)信用卡中心落实情况如何?又是如何落实整改的?新规实行(xing)后带来(lai)了哪些变化?南都·湾财社记者获悉，目前多家银(yin)行(xing)已按监管要(yao)求(qiu)完成整改，并对信用卡业务的发(fa)展做出了更明(ming)确的规划。
信用卡息费收取更加规范
您还在使用信用卡消费吗?
6月28日，中国(guo)人民银(yin)行(xing)发(fa)布的《2024年第一季(ji)度支付体系运行(xing)总体情况》显示，截至一季(ji)度末(mo)，信用卡和借贷合一卡7.60亿张(zhang)，环比下降0.85%。人均持有银(yin)行(xing)卡6.97张(zhang)，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张(zhang)。南都·湾财社记者近期在梳理各行(xing)2023年业绩报告时同样发(fa)现，不少银(yin)行(xing)的信用卡业务开(kai)始走“下坡路”。
南都·湾财社记者在不少社交平台上综合网友(you)评论和观点时发(fa)现，活(huo)动权(quan)益减少、分期还款后遇到高额罚息，欠款越还越多以及消费观念的转变，是不少消费者放弃信用卡的主要(yao)原因。
这些“乱象(xiang)”除侵害消费者权(quan)益外，也影响了人们对银(yin)行(xing)的信任。为提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权(quan)益，更好支持科学理性消费，2022年7月，原银(yin)保监会、中国(guo)人民银(yin)行(xing)制定《关于进一步促进信用卡业务规范健(jian)康发(fa)展的通知》正式发(fa)布，该新规在2024年7月结束过渡整改期，进入全面实施阶段。南都·湾财社记者梳理发(fa)现，新规对金融机构提出更多精细化管理要(yao)求(qiu)。
《通知》中首先就规范了信用卡息费收取。《通知》显示，银(yin)行(xing)要(yao)以明(ming)显方式展示最高年化利率水平和息费计算方式，并持续采(cai)取有效措施，降低客户息费负担，不得诱导过度使用分期增加客户息费。
南都·湾财社记者在使用银(yin)行(xing)App时发(fa)现，以某股份行(xing)为例，在信用卡持卡人办(ban)理账(zhang)单分期时，有36期、24期、18期等选项可(ke)以选择，并在还款计划中，标注了“怎么还”“还多少”。在“怎么还”一栏，详(xiang)细介(jie)绍了“利息平摊”的意思，当选择分期3期还款时，App自动标明(ming)了每期所还的具体金额和近似折算年化利率为15.80%。
在明(ming)示信用卡分期年化利率和对应金额后，使消费者有更清晰的认知。对于息费披露方面，广发(fa)银(yin)行(xing)信用卡中心相关负责人告诉南都·湾财社记者，广发(fa)信用卡在公示产品服务协议及收费标准时，通过官网、App等渠道公示相关收费标准、变更事宜并提示客户接收调整信息。
此(ci)外，在业务办(ban)理环节(jie)显著披露收费标准。在信用卡申请环节(jie)充分披露卡片年费收费标准、年费减免规则、透支利率说明(ming)；在分期业务办(ban)理环节(jie)充分披露分期产品年化利率、每期还款金额、分期利息、分期提前清偿违约金收取方式、逾(yu)期还款违约金收取标准等。在客户办(ban)理产品后及时通过短信方式告知客户年费收取信息，在发(fa)现App卡片管理专区(qu)披露年费收取金额、收取标准以及当前年费减免情况。在分期业务办(ban)理成功后通过短信告知分期订单情况，在每期账(zhang)单中披露分期明(ming)细，在App和信用卡官网订单管理专区(qu)供客户查询分期订单详(xiang)情。
素喜智研高级研究员苏(su)筱(xiao)芮表示，明(ming)示费率的举措一方面能(neng)够(gou)响应监管号(hao)召，另一方面则是在金融营销宣(xuan)传(chuan)工作的规范性方面进行(xing)落实，有助于金融消费者更好地(di)了解银(yin)行(xing)产品，保护金融消费者的知情权(quan)。
加强风险管控与消费者权(quan)益保护
除对于信用卡息费进行(xing)更加清晰透明(ming)的收取规范外，《通知》还要(yao)求(qiu)银(yin)行(xing)转变粗放的信用卡发(fa)展模式。据《2024年第一季(ji)度支付体系运行(xing)总体情况》显示，截至一季(ji)度末(mo)，信用卡逾(yu)期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。
对于过去单纯片面追求(qiu)信用卡发(fa)卡数量、盲目“跑马(ma)圈地(di)”造成的结果，新规要(yao)求(qiu)不得以发(fa)卡量、客户数量等作为单一或(huo)主要(yao)考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银(yin)行(xing)业金融机构不得新增发(fa)卡。
招(zhao)商银(yin)行(xing)信用卡中心相关负责人告诉南都·湾财社记者，该行(xing)采(cai)取归(gui)户管理模式，即同一客户持有多张(zhang)卡片的，所有卡片(含附属卡)共用同一信用额度。《通知》发(fa)布后，招(zhao)行(xing)进一步对客户明(ming)确管控措施并优化信用卡经营策略(lue)，对单一客户持卡数量进行(xing)上限(xian)管控。
此(ci)外，严控资金流向(xiang)也是一大(da)业务整改方向(xiang)。多家银(yin)行(xing)发(fa)布的加强信用卡资金用途管控的公告也明(ming)确，信用卡不得用于房地(di)产交易等非消费领(ling)域或(huo)用于政策限(xian)制及禁止性领(ling)域。
另一方面，对消费者权(quan)益的保护一直是信用卡用户所关注的重点。信用卡业务一直是银(yin)行(xing)投诉的“重灾区(qu)”。新规施行(xing)后，要(yao)求(qiu)各机构切实加强消费者权(quan)益保护。必须严格落实客户数据安全管理，通过银(yin)行(xing)自营渠道采(cai)集客户信息。必须严格规范催收行(xing)为，不得对与债务无关的第三人催收。
招(zhao)联首席研究员、复旦大(da)学金融研究院兼(jian)职研究员董希淼亦表示，催收是商业银(yin)行(xing)加强债权(quan)管理、降低经营风险的必要(yao)手段。在信用卡资产质量压力上升的情况下，应进一步加强和完善催收工作。银(yin)行(xing)应当建立逾(yu)期债权(quan)催收管理制度，依法依规督促持卡人清偿债务。应坚持以人民为中心的发(fa)展思想，平衡好金融消费者权(quan)益保护与银(yin)行(xing)债权(quan)管理的关系，推动催收工作有序开(kai)展，促进信用卡业务高质量发(fa)展。未来(lai)，商业银(yin)行(xing)需进一步落实好催收管理主体责任，平衡好金融消费者权(quan)益保护和银(yin)行(xing)债权(quan)管理工作，不断(duan)提升自身催收能(neng)力和智能(neng)化催收水平。
个性化服务时代更是一种考验
市场逐渐回暖(nuan)，在经历前期的高速(su)发(fa)展后，信用卡迈入高质量发(fa)展新阶段。据《2024年第一季(ji)度支付体系运行(xing)总体情况》显示，一季(ji)度，全国(guo)共发(fa)生银(yin)行(xing)卡交易1180.51亿笔，同比增长5.55%；截至一季(ji)度末(mo)，银(yin)行(xing)卡授信总额为22.76万亿元，环比增长0.42%。
“长期来(lai)看(kan)，信用卡业务仍然具有较(jiao)好的发(fa)展前景，银(yin)行(xing)需要(yao)通过‘精耕细作’，根据客户特点提供差异化服务，也要(yao)充分利用数字(zi)技术带来(lai)的优势，通过发(fa)展数字(zi)信用卡等更好地(di)服务客户。”中国(guo)邮政储蓄银(yin)行(xing)研究员娄飞鹏表示。
招(zhao)商银(yin)行(xing)信用卡中心相关负责人表示，从长远看(kan)，信用卡业务作为消费金融的主力军，在促消费、惠民生方面发(fa)挥着重要(yao)作用。
对于如何看(kan)待整改后的信用卡市场和如何提供个性化的服务，广发(fa)银(yin)行(xing)信用卡中心相关负责人告诉记者:个性化服务更加考验对客户的了解，对银(yin)行(xing)的大(da)数据应用、智能(neng)科技等方面提出了更高的要(yao)求(qiu)。对信用卡利率的放开(kai)，既(ji)为信用卡经营提供了更大(da)的空间，同样也是对客户了解提出了新的挑战。
该负责人认为，新规将(jiang)推动信用卡市场朝着更加规范、健(jian)康、可(ke)持续的方向(xiang)发(fa)展。对于整个行(xing)业来(lai)说，存(cun)量客户的精细化经营、调优盈利模式、线(xian)上化信用卡业务、运用金融科技加快数字(zi)化转型成为战略(lue)重点。
南都调研 总第333期
采(cai)写(xie):南都·湾财社记者 马(ma)青