农村中小银行兼并重组驶入“快车道”。据不完全统计，已有超(chao)40家中小银行于(yu)近日进行改革重组，多数(shu)中小银行被主发(fa)起行吸收合并而解散，有的甚(shen)至还被改制成主发(fa)起行的分支机构(gou)。中小银行为何加快兼并重组？吸收合并趋势是否还将继续？记者就有关问题采访了业内专(zhuan)家。
加快兼并重组
近日，国家金融监督管(guan)理(li)总局发(fa)布公告(gao)，同意辽宁农村商业银行股份有限公司吸收合并辽宁省(sheng)内36家农村中小银行机构(gou)，辽宁农村商业银行股份有限公司应严格按照(zhao)有关法(fa)律法(fa)规要求办理(li)吸收合并事宜，并督促36家农村中小银行机构(gou)完成法(fa)人机构(gou)终止相关事宜。
农村金融市场(chang)是此(ci)轮中小银行合并重组的突破口。除辽宁省(sheng)外，多地中小银行改革进程也在(zai)不断(duan)加快。6月(yue)20日，国家金融监督管(guan)理(li)总局广东监管(guan)局发(fa)布《关于(yu)东莞农村商业银行股份有限公司吸收合并惠(hui)州(zhou)仲恺东盈村镇银行股份有限公司的批复》，同意东莞农商行吸收合并惠(hui)州(zhou)仲恺东盈村镇银行股份有限公司，承接其清(qing)产核资后的债权、债务，并设立东莞农村商业银行股份有限公司惠(hui)州(zhou)分行。此(ci)外，内蒙古、重庆金融监管(guan)部门也发(fa)布有关批复，引(yin)导辖内股份制商业银行有序(xu)启动吸收合并工(gong)作，推动中小银行机构(gou)加快改革重组。
今年以(yi)来，农村中小银行收购、兼并、退出的速度进一步(bu)加快。中国银行研究(jiu)院研究(jiu)员(yuan)叶银丹表示，从形(xing)式上看，此(ci)轮中小银行的重组形(xing)式主要以(yi)吸收合并后改制成为主发(fa)起行的分支机构(gou)为主。从特点上看，一是多地加快了省(sheng)级农商行的组建步(bu)伐，以(yi)增强服务地方经济(ji)的能力。二是在(zai)合并重组过程中进一步(bu)加强了对(dui)股权结构(gou)和治(zhi)理(li)结构(gou)的重新设计。一些(xie)银行通过引(yin)入战略投(tou)资者或进行内部改革来优化股权结构(gou)和治(zhi)理(li)结构(gou)，以(yi)提升合并重组后新机构(gou)的管(guan)理(li)能力。三是合并重组后的中小银行更加聚焦于(yu)服务本地，更好地利用区(qu)域优势、客户特点等走差异化发(fa)展道路。
事实上，中小银行机构(gou)近年来减量趋势明显。2020年一季度，监管(guan)部门数(shu)据显示，我国中小银行共有4000多家法(fa)人机构(gou)，总资产约为77万亿元(yuan)。截至今年1月(yue)，全国共有中小银行3912家，主要是城市商业银行、农村信用社和村镇银行等中小银行机构(gou)，总资产110万亿元(yuan)，在(zai)银行业整体总资产中占比28%。业内人士表示，从近年中小银行改革趋势来看，行业洗牌不断(duan)加速，消失(shi)的银行机构(gou)类型(xing)多数(shu)是农村中小金融机构(gou)，农村金融市场(chang)将是金融机构(gou)改革的重要方向(xiang)。
农村中小银行改革加速洗牌，既不能倚重数(shu)量上的减少，也不能眉毛胡(hu)子一把(ba)抓。招联首席研究(jiu)员(yuan)董希淼认(ren)为，在(zai)形(xing)式上，对(dui)规模较小、经营困难的城商行、农信机构(gou)和村镇银行等可以(yi)进行更多探索(suo)。比如，将规模较小的县级农商行、农信社进行跨(kua)县市合并重组；将经营不善的村镇银行作为分支机构(gou)并入主发(fa)起行。主导兼并重组的地方政府，不应搞简单的“拉郎配(pei)”，而是应引(yin)入市场(chang)化机制，在(zai)股权结构(gou)、机构(gou)重组、高管(guan)配(pei)备等方面妥(tuo)善安(an)排。
破解融资难题
中小银行是乡村振兴的重要金融力量。国家金融监督管(guan)理(li)总局副局长(chang)肖远企表示，3912家中小银行，贷款(kuan)、小微(wei)企业贷款(kuan)余额分别是21万亿元(yuan)、29万亿元(yuan)，占整个银行业涉农贷款(kuan)、小微(wei)企业贷款(kuan)的比例是38%和44%，应该说这些(xie)中小银行是服务民(min)营企业、小微(wei)企业、“三农”、乡村振兴的重要金融力量。
专(zhuan)家表示，农村中小银行因农而兴、伴(ban)农成长(chang)，尽(jin)管(guan)减量趋势在(zai)加剧，但是简单的合并解决不了深层次问题，中小银行机构(gou)应坚守支农支小市场(chang)定位，通过立足主责主业提供多层次的优质(zhi)金融服务，满足涉农主体融资需求。
要看到(dao)，在(zai)农村地区(qu)不少涉农主体仍时常饱(bao)受融资难、融资贵的困扰。为破解乡村产业融资堵点，今年以(yi)来，农村中小银行发(fa)挥人缘、地缘的优势，持续加大信贷投(tou)放，多举措提升涉农融资效率。
在(zai)广西玉林市容县，当地农村信用合作联社与税务部门建立银税信息交(jiao)互机制，将涉农企业的纳税信用转化为融资信用，有效满足小微(wei)企业、个体工(gong)商户的首贷、续贷需求。“我们合作社凭(ping)借‘银税互动’相关惠(hui)农助企政策，得到(dao)农信社授信的45万元(yuan)‘柚乐贷’贷款(kuan)，这笔资金将用于(yu)改良柚子品质(zhi)和扩大种(zhong)植规模，合作社发(fa)展的底气更足了。”广西容县天汇沙田柚种(zhong)植专(zhuan)业合作社负责人杨芳表示。
专(zhuan)家表示，作为农村金融市场(chang)的重要组成部分，农村中小银行只有坚守主责主业定位、聚焦“三农”融资需求，解决小微(wei)企业、农户融资困难，才能增强农村金融服务适配(pei)性，进一步(bu)巩固县域金融市场(chang)地位。
叶银丹表示，中小银行一方面可灵活利用现代信息技(ji)术，如移动支付、在(zai)线(xian)信贷等，提高金融服务的可达性和便利性，从而提高“三农”金融服务的覆盖率。此(ci)外，还可加快探索(suo)农业供应链金融，为上下(xia)游涉农企业提供融资支持，促进农业产业链的整合与优化。另一方面加强与政府、企业和其他(ta)社会组织的合作，共同推进乡村振兴项目(mu)。如通过简化贷款(kuan)审批流程、给予利率优惠(hui)等方式支持农业现代化、乡村旅游、农村电商等特色产业，并提供全链条的金融服务，提升金融服务农村经济(ji)发(fa)展的质(zhi)量，助力乡村振兴。
治(zhi)已病防(fang)未病
从全国范围(wei)看，当前中小银行总体经营稳健(jian)，资产质(zhi)量保持稳定，资本实力增强，资本充足率、拨备覆盖率、资产质(zhi)量总体上都处于(yu)比较合理(li)健(jian)康的水平(ping)。
当然，也有少部分中小银行在(zai)前期积(ji)累了一些(xie)矛盾和风险。2023年第二季度银行机构(gou)央行评级结果显示，3992家参评银行包含24家主要银行及3968家中小银行参与。分机构(gou)类型(xing)看，大型(xing)银行评级结果较好，部分农村中小金融机构(gou)存在(zai)一定风险。
具(ju)体来看，中小银行化解存量风险面临诸多挑战。叶银丹表示，个别中小银行普遍面临不良贷款(kuan)率较高的问题，部分中小银行的不良贷款(kuan)率超(chao)出行业平(ping)均水平(ping)，且分布在(zai)一些(xie)信用资质(zhi)较弱的行业，一旦发(fa)生相对(dui)大规模的违约，对(dui)中小银行的正常经营将造成冲击。总的来看，农村中小银行面临的风险挑战多元(yuan)，既有内部治(zhi)理(li)因素，也有外部多重冲击，而从中小银行可持续运营角度看，首要任务是强化公司治(zhi)理(li)，提升信贷风险防(fang)控水平(ping)。
浙(zhe)江农商联合银行辖内武义农商银行有关负责人表示，该行加强风险评估和审批管(guan)理(li)，创新推出贷款(kuan)辅(fu)审机制，通过组建辅(fu)审小组、规范辅(fu)审流程、细化辅(fu)审内容，构(gou)建更加完善的贷前准入机制，助推信贷业务高质(zhi)量发(fa)展。在(zai)细化辅(fu)审内容方面，主要从借款(kuan)人基(ji)本情况、经营情况、财务状况、担保情况等方面，提升对(dui)借款(kuan)人的准入判断(duan)能力，通过规范客户经理(li)贷前调查行为、强化贷后管(guan)理(li)，营造敢贷、愿贷、能贷、会贷的氛围(wei)。
值得一提的是，化解中小银行机构(gou)风险是今年监管(guan)部门的重要目(mu)标和任务。金融监管(guan)总局召开2024年工(gong)作会议提出，全力推进中小金融机构(gou)改革化险，把(ba)握(wo)好时度效，有计划、分步(bu)骤开展工(gong)作。叶银丹表示，中小银行应建立健(jian)全有效的内部监督机制，确保覆盖所(suo)有业务流程和管(guan)理(li)活动，并制定内控评价(jia)办法(fa)和标准，明确评价(jia)指标和评分依据，对(dui)内部控制体系进行定期的自评估和评价(jia)，提升风险管(guan)理(li)的有效性。同时，中小银行应积(ji)极拓宽资本补充渠道，通过发(fa)行债券或利用政府专(zhuan)项债券等方式增强资本实力，以(yi)市场(chang)化手(shou)段处置不良资产，如资产转让、核销(xiao)或证券化，降低不良贷款(kuan)率。
董希淼表示，全力推进农村中小金融机构(gou)改革化险，还要对(dui)农村中小金融机构(gou)进行准确定位，推动中小金融机构(gou)高质(zhi)量发(fa)展。高质(zhi)量发(fa)展农村中小金融机构(gou)，有助于(yu)填补我国大型(xing)金融机构(gou)难以(yi)顾(gu)及的市场(chang)，从而优化和完善金融机构(gou)体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。要采取措施防(fang)范大型(xing)金融机构(gou)非市场(chang)化过度下(xia)沉给中小金融机构(gou)带来的“挤出效应”，推动中小金融机构(gou)真正成为多层次、广覆盖金融机构(gou)体系的重要组成部分，提升金融服务质(zhi)效，特别是服务小微(wei)企业和农村市场(chang)的能力。
“抓早抓小治(zhi)未病”是中小银行改革化险的重要方向(xiang)之一。金融监管(guan)部门应采取更为严格的行动，全面遏制增量风险，有序(xu)推动中小金融机构(gou)改革化险。叶银丹表示，监管(guan)部门应加大对(dui)中小银行的监管(guan)力度，建立和完善风险预警机制。通过数(shu)据分析、现场(chang)检查等手(shou)段，及时发(fa)现中小银行的潜在(zai)风险，做到(dao)早识别、早预警。同时，强化信息披露要求，及时了解银行的经营状况和风险水平(ping)。（经济(ji)日报(bao)记者 王宝会）