证券时报记者 黄钰霖(lin)
今(jin)年以来，银行业持续严监管态势。同(tong)花顺iFinD数据显示(shi)，上半年，央行、国家金融监管总局(ju)及(ji)其派(pai)驻(zhu)机构共对商业银行（不包含个人）开出约(yue)1152张(zhang)罚单，涉(she)及(ji)商业银行主体(ti)约(yue)380家，罚款总金额超过(guo)7.2亿元。
整体(ti)上看，严监管收到(dao)了一定成效。与去年同(tong)期相比，上半年银行业的罚单数量和罚没(mei)金额均有所下降，行业的违法违规(gui)行为也明显收敛。截至目前(qian)，商业银行超千万元的罚单仅有2张(zhang)，去年同(tong)期则有14张(zhang)。
分类来看，信贷领域仍是(shi)上半年银行业罚单的“多发区”，占比超过(guo)一半。此外，商业银行罚单还较多地涉(she)及(ji)风险控制、审慎经营等领域。
高额罚单减至2张(zhang)
证券时报记者梳理发现，今(jin)年上半年，在银行业收到(dao)的罚单中(zhong)，处罚金额超千万元的仅有2张(zhang)，较2023年同(tong)期的14张(zhang)大幅减少。
其中(zhong)，华东地区某银行因存(cun)在违规(gui)向小微企业收取费用、违规(gui)开展委托贷款业务(wu)、贷款风险分类不准确等15项(xiang)违法违规(gui)行为，监管部门于1月对其做出没(mei)收违法所得并处罚款合计1495.13万元的处罚；另一家华南地区某银行则因2019年前(qian)后(hou)存(cun)在公司治理和信贷、理财等业务(wu)问题，于5月被监管部门没(mei)收违法所得并处罚款合计6723.98万元。
千万元级(ji)的“天价”罚单数量骤(zhou)降，百万元级(ji)罚单仍不在少数。数据显示(shi)，上半年监管部门对商业银行开出158张(zhang)超百万元的罚单，其中(zhong)农商行收到(dao)的数量明显高于其他(ta)类商业银行。因此，农商行上半年被处罚的总金额也最高，383张(zhang)罚单累(lei)计罚额超2亿元。累(lei)计罚额在农商行之后(hou)的是(shi)股份行、城商行、国有大行，分别为约(yue)1.85亿元、1.56亿元、1.52亿元。
值得一提的是(shi)，国有大行收到(dao)的罚单数量与正处重点整改的农商行不相上下，罚单数量达381张(zhang)；城商行、股份行紧随其后(hou)，分别领取罚单187张(zhang)、163张(zhang)；政策性银行、外资行的罚单数量则均未(wei)过(guo)百。
招联首席研(yan)究(jiu)员董希淼表(biao)示(shi)，国有大型商业银行和农村商业银行是(shi)机构、人员最多的两类商业银行，在金融强监管趋势下，罚单的绝对数量相对较多。“金融管理部门对金融机构的集(ji)中(zhong)检查往(wang)往(wang)是(shi)阶段性的，比如集(ji)中(zhong)一段时间对某一些银行进行检查和处罚。因此，短时间内的罚单分布情(qing)况并不能完全准确地反(fan)映金融机构的合规(gui)情(qing)况。”他(ta)说。
“整体(ti)上看，大行的业务(wu)流(liu)程更规(gui)范，但国有大行规(gui)模基数大、机构网点多、业务(wu)种类繁杂(za)，从统计的角度看很容易成为罚单大户。”星图(tu)金融研(yan)究(jiu)院副院长薛洪(hong)言告诉证券时报记者，农商行大部分未(wei)上市(shi)，治理结构薄弱(ruo)，在信息(xi)审计和信息(xi)披露等方面(mian)也存(cun)在短板，信息(xi)的不透明导(dao)致内外部监督受阻，易引发一系列潜在问题。
信贷是(shi)罚单“多发区”
在上述千余张(zhang)罚单中(zhong)，“信贷业务(wu)违规(gui)”是(shi)高频(pin)词，共有542张(zhang)罚单涉(she)及(ji)该违规(gui)行为。
以农商行为例，上半年该类银行收到(dao)的383张(zhang)罚单中(zhong)，有210张(zhang)罚单的事由涉(she)及(ji)信贷业务(wu)违规(gui)，占比超过(guo)50%。其中(zhong)，宁波鄞州农村商业银行因信贷业务(wu)违规(gui)、存(cun)款业务(wu)违规(gui)、违反(fan)审慎经营规(gui)则等问题，被监管部门罚款560万元，这也是(shi)上半年农商行受罚金额最高的罚单。
董希淼认为，信贷业务(wu)是(shi)商业银行最基本的业务(wu)，笔数多、流(liu)程长、办理也频(pin)繁，比较容易触及(ji)合规(gui)方面(mian)的问题。对银行而言，针对贷款资金用途、流(liu)向的监控是(shi)一个老大难问题。
“与其他(ta)商业银行相比，部分农商银行的全面(mian)风险管理比较薄弱(ruo)，客户群体(ti)相对下沉，信贷合规(gui)方面(mian)的内部约(yue)束和外部挑战更大。”董希淼称，特别是(shi)在贷款“三查”、资金流(liu)向、贷后(hou)管理等方面(mian)，农商行的短板较多，更容易受到(dao)监管部门处罚。
内控管理仍待加强
此外，“内控管理未(wei)形成有效风险控制”，也是(shi)上半年银行业触及(ji)罚单下发的高频(pin)原因，约(yue)有374张(zhang)罚单涉(she)及(ji)该项(xiang)违规(gui)。
今(jin)年以来，商业银行不断升(sheng)级(ji)风控措施，前(qian)有全行业开展“沉睡卡”唤醒的行动，后(hou)有大行叫(jiao)停(ting)“无卡取款”业务(wu)的举动，为何(he)风控领域还是(shi)罚单频(pin)仍？
“内控管理不到(dao)位(wei)，表(biao)面(mian)上是(shi)内部监督不力，本质上则是(shi)信息(xi)不透明和治理结构不完善，导(dao)致内外部监督受阻。”薛洪(hong)言向证券时报记者表(biao)示(shi)，从应对措施上看，仍应将推动银行信息(xi)披露的透明化、规(gui)范化放在重要位(wei)置，若缺乏基于信息(xi)披露的内外部监督，再完善的制度都(dou)可能因不被执行而失去意义。
“近年来，银行业收到(dao)的罚单不断，这是(shi)监管趋严的必然结果，并不意味着银行业合规(gui)经营的倒退。恰恰相反(fan)，在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露，倒逼银行越来越重视合规(gui)经营。”薛洪(hong)言说。