中国(guo)网财经5月29日讯(记者 郭(guo)伟莹)健康是促进人的全面发展的必然要求，是经济社会(hui)发展的基础条件。2024年政府工作(zuo)报告指出，筑牢人民群众健康防线。近年来，在(zai)国(guo)家政策利好与供(gong)需推动下，商业健康险市场呈现快(kuai)速(su)增长趋势(shi)。统计显示，2023年我国(guo)商业健康险市场保(bao)费规(gui)模为9035亿元，同比增长4.4%。而带病体保(bao)险被认(ren)为是健康险市场新的增长点。
作(zuo)为一家专注于健康领域、提供(gong)“产品+服务”的保(bao)险科技(ji)公司(si)，上海暖哇科技(ji)有限公司(si)(以下简称“暖哇科技(ji)”)深度融合健康保(bao)险与医疗生态，已赋能超80家保(bao)险公司(si)。今(jin)年二季度以来，暖哇科技(ji)已首创2款(kuan)带病体保(bao)险产品并接(jie)连上线，致力于打通医疗生态、链接(jie)专业医疗能力，触(chu)发健康险产品更大力度和深度的革新，服务更广泛的人群。
近日，暖哇科技(ji)首席产品和运(yun)营官莫(mo)子皓在(zai)接(jie)受(shou)中国(guo)网财经记者专访(fang)时表示，带病体保(bao)险业务是一个长坡厚雪的赛道。暖哇科技(ji)进入带病体保(bao)险市场并不单为追求市场规(gui)模，而是以普(pu)惠(hui)健康为目标，运(yun)用数字化和科技(ji)化能力，完善保(bao)险产品供(gong)给，让更多带病体人群获得保(bao)险保(bao)障，积极探索推动带病体商业保(bao)险不断革新升级(ji)。
暖哇科技(ji)首席产品和运(yun)营官莫(mo)子皓(受(shou)访(fang)者供(gong)图)
洞察(cha)带病人群需求
在(zai)采访(fang)过(guo)程中，暖哇科技(ji)首席产品和运(yun)营官莫(mo)子皓多次提到“洞察(cha)”一词(ci)。他表示，暖哇科技(ji)之所以进入带病体保(bao)险市场，正是洞察(cha)到带病人群明确的保(bao)险保(bao)障需求，相较健康人群，他们更加关注疾病相关的复发保(bao)障及(ji)医药健康服务。
莫(mo)子皓表示，医学上缺少特药、患者愈后的健康情况不可(ke)控；保(bao)险遵循“大数法则”，而带病体保(bao)险往往缺乏数据支撑，在(zai)产品定价(jia)等方面有较高的难度，这些都为带病体保(bao)险产品的研发造(zao)成了(le)阻碍。另外，从已罹患疾病的患者角度来说，需要的是保(bao)额更高、健康管(guan)理服务更多的保(bao)险产品。如果保(bao)额很低，对患者的意义也不大。
针对带病体人群需求，今(jin)年二季度以来，暖哇科技(ji)接(jie)连上线2款(kuan)行(xing)业首创带病体保(bao)险产品。一款(kuan)为和众安科技(ji)、珂信肿瘤联合定制的行(xing)业首款(kuan)多病种复发险——能保(bao)障4种妇科恶性肿瘤复发和转移的“她安康”，另一款(kuan)为和瑞华保(bao)险、爱甲专线共同定制的首款(kuan)将(jiang)保(bao)障时间扩充至5年的甲癌复发险“爱甲无(wu)忧”。
以“她安康”为例，该产品保(bao)障对象为18-70周(zhou)岁女性，可(ke)保(bao)障特定恶性肿瘤复发医疗保(bao)险金(jin)100万(wan)元(赔(pei)付总限额)，同时提供(gong)妇科四大恶性肿瘤全生命周(zhou)期健康管(guan)理服务。此(ci)外，还设置特定恶性肿瘤复发疾病保(bao)险金(jin)5万(wan)元等四项(xiang)可(ke)选责任。
从以上带病体保(bao)险产品保(bao)障方案可(ke)以看出，健康管(guan)理服务是“必选项(xiang)”。莫(mo)子皓介绍道，我们从专业医学经验得出，患者的生活习惯、用药习惯对某(mou)些疾病复发影响的概率很大。因此(ci)，除保(bao)险公司(si)外，暖哇科技(ji)还积极与专病医院、健康管(guan)理机(ji)构达成合作(zuo)基础。健康管(guan)理服务会(hui)把患者“管(guan)”起来，例如每天如何(he)服药、如何(he)调整饮(yin)食习惯、提示患者复查等，患者在(zai)获得保(bao)险保(bao)障的同时，还能通过(guo)增值服务去提升身体健康情况。他表示，三方合作(zuo)模式打通保(bao)险产品与健康管(guan)理，夯实营销与风控，让保(bao)险产品与目标人群精准对接(jie)，打造(zao)以患者为中心的带病体保(bao)险生态圈。
深耕长坡厚雪赛道
诚然，带病体保(bao)险的“门槛”较高，对于风控的要求也较高，需要专业医学、疾病管(guan)理、产业整合等多方能力共同发力。
莫(mo)子皓表示，着手(shou)带病体保(bao)险业务后，暖哇科技(ji)专门自(zi)建了(le)产品设计、营销、核保(bao)、理赔(pei)等团(tuan)队，真正打破行(xing)业壁垒，建立起个性化优(you)势(shi)的能力。例如，在(zai)产品定制前期，公司(si)会(hui)基于大量的医学文献、资料，以及(ji)医生访(fang)谈做(zuo)详尽(jin)调研。同时，我们还需要做(zuo)出比较完善的风险控制方案。此(ci)外，在(zai)产品核保(bao)和理赔(pei)赋能环节，我们的核保(bao)和理赔(pei)人员需要具(ju)备非常专业的医学知(zhi)识和保(bao)险知(zhi)识，以便精准读取被保(bao)险人提交的病历(li)、化验单等材(cai)料。
莫(mo)子皓坦言，带病体保(bao)险业务是一个长坡厚雪的赛道。暖哇科技(ji)在(zai)带病体保(bao)险市场还处(chu)于初步探索阶段，目前规(gui)模也不是很大。但他强调，带病体保(bao)险是一块“速(su)度不快(kuai)但非常扎实”的业务领域。暖哇科技(ji)进入带病体保(bao)险市场并不单为追求市场规(gui)模，也不是要从过(guo)去面向健康人群保(bao)险市场完全转变为面向带病体人群保(bao)险市场，而是要弥补市场空白，以普(pu)惠(hui)健康为目标，运(yun)用数字化和科技(ji)化能力，积极探索推动带病体商业保(bao)险不断革新升级(ji)，不断丰富(fu)带病体保(bao)险产品供(gong)给，让更多人群获得更全面的保(bao)险保(bao)障。
一方面，暖哇科技(ji)推出“三智(zhi)赋能，全病定制”计划，接(jie)下来将(jiang)持续研发带病体保(bao)险产品，让更多患者有选择保(bao)险保(bao)障的可(ke)选项(xiang)。另一方面，暖哇建立了(le)专门服务带病体人群的品牌——“暖保(bao)甄选”。目前已为“乳腺癌、甲状腺癌、白血病、4种妇科恶性肿瘤”患者提供(gong)复发的相关保(bao)险产品，还会(hui)定期邀请专业领域医生和专病管(guan)理公司(si)针对疾病做(zuo)主题直播(bo)分(fen)享。
莫(mo)子皓表示，暖哇科技(ji)是一家提供(gong)“产品+服务”的服务商，已积累多年经验并服务超80家保(bao)险公司(si)。未(wei)来，希望与行(xing)业内的保(bao)险公司(si)、健康管(guan)理公司(si)携手(shou)为更多人群定制创新保(bao)险，让更多带病体人群提升健康与生活质(zhi)量。