日前(qian)，中国人(ren)民(min)大学统计学院、中国人(ren)寿再保险有限责任(ren)公(gong)司与上海镁信健康(kang)科技集团股份有限公(gong)司在北京举行新闻发布会，正式发布《带病体保险发展研究(jiu)报告》（以下简称《报告》）。《报告》从社会保障需求出发，围绕探(tan)索保险服务带病体人(ren)群(qun)、促进优化国民(min)健康(kang)保障体系、带动医药行业(ye)创新发展等方面开展专项研究(jiu)，总结带病体保险发展规律并对我国带病体保险发展提出建议。
近年来，随着我国人(ren)口老龄化的(de)加速进展，慢性疾病、带病人(ren)群(qun)的(de)数量快(kuai)速积聚。《全国第六次卫(wei)生服务统计调查专题报告》显示，我国慢病人(ren)群(qun)数量已超4亿人(ren)，公(gong)众对于带病保障需求日趋增强。如何切实发挥保险行业(ye)社会稳定器功能，为人(ren)民(min)群(qun)众提供全方位全周期健康(kang)服务，已成为行业(ye)高度(du)关注的(de)热点话题。
《报告》全面梳(shu)理国内外带病体保险市场发展历(li)程。国外带病体保险的(de)经营(ying)呈现出较(jiao)为明晰的(de)三大发展阶段。在发展初期，通(tong)过政策或法案界定“既往症”，规避销售纠纷(fen)；在发展中期，出台政策给予符合条件的(de)带病体保费补贴，引导带病体参保；在发展后期，放开带病体投保和待遇限制，并对保险公(gong)司提供补贴或税费减免等优惠政策。
国内带病体保险的(de)经营(ying)更依赖于保险公(gong)司自有的(de)风控手段，并据此形成了三类承保形式。一是以“惠民(min)保”为代表的(de)不限制被保人(ren)患病状态的(de)健康(kang)险，这是接近国外带病体市场发展后期的(de)产品。二是以费率可调长期医疗险为代表的(de)“提前(qian)上车”逻辑。三是为疾病进展、复发提供保障的(de)慢病保险、疾病复发保险。
中国保险学会副会长龚明华(hua)认为，健康(kang)保险费用报销式的(de)管(guan)理模式已经不适应现在的(de)发展需要。从行业(ye)发展模式转(zhuan)变的(de)角度(du)看，还(hai)是要把健康(kang)保险和健康(kang)管(guan)理有机地结合起(qi)来，推动行业(ye)的(de)产业(ye)链、价值链重塑。这需要保险公(gong)司转(zhuan)变观念，改变产品开发设(she)计、定价风险等方面的(de)传统做法。
记者在采访中了解到，2023年我国商业(ye)健康(kang)保险市场规模首次突破9000亿元(yuan)，但赔付支(zhi)出仅为3800多(duo)亿元(yuan)，在社保补充和覆盖(gai)程度(du)上仍有提升(sheng)空间。这一数据也(ye)从侧面说(shuo)明，带病体保险的(de)产品供给还(hai)不够充足，对特定群(qun)体的(de)覆盖(gai)面也(ye)比较(jiao)有限，还(hai)没有形成成熟的(de)解决方案。梳(shu)理各保险公(gong)司的(de)在售产品也(ye)不难发现，在售的(de)面向带病人(ren)群(qun)的(de)保险产品数量较(jiao)为有限，有的(de)保险公(gong)司仅有两三款产品，且需要严格的(de)健康(kang)告知。横向比较(jiao)各公(gong)司的(de)产品也(ye)可以发现，产品设(she)计较(jiao)为同质化，尚不能满(man)足大多(duo)数带病人(ren)群(qun)的(de)保障需求。
辉瑞全球生物(wu)制药商业(ye)集团中国区副总裁钱云表示，从产业(ye)链发展的(de)角度(du)看，对健康(kang)全过程的(de)管(guan)理更重要，而过去医药行业(ye)更多(duo)地关注疾病本身。事实上，从疾病预(yu)防到疾病管(guan)理整个链条的(de)服务中，医药行业(ye)有更多(duo)的(de)发展空间。希(xi)望研究(jiu)机构对保险、医药产业(ye)融合深度(du)进行进一步研究(jiu)，比如从短期健康(kang)险到长期健康(kang)险的(de)发展过程中，医药行业(ye)如何参与其中，怎样解决发展的(de)痛点，都是值得思考的(de)问题。
多(duo)位业(ye)内专家(jia)在圆(yuan)桌讨论环节(jie)表示，发展带病体保险有助于填补带病人(ren)群(qun)保障缺口，应对老龄化危机，降低经济社会的(de)运行成本。从保险行业(ye)发展的(de)角度(du)看，借助带病体保险的(de)发展，能够打破商业(ye)健康(kang)险发展的(de)瓶颈，推动保险业(ye)供给侧结构性改革，还(hai)可以借由(you)带病体保险推动药品保险支(zhi)付联动，促进医药行业(ye)创新发展。
中国人(ren)民(min)大学副校(xiao)长王轶表示，中国人(ren)民(min)大学于2021年成立“公(gong)共健康(kang)与风险管(guan)理联合实验室”，2023年成立健康(kang)大数据研究(jiu)院，为健康(kang)中国建设(she)提供人(ren)才保障、智力支(zhi)持和理论贡(gong)献，期待通(tong)过《报告》的(de)发布对推动带病体保险相关政策的(de)进一步完善，为带病体人(ren)群(qun)提供更好的(de)保障和服务。（经济日报记者 于 泳）