每经记者 张 祎每经编辑 马(ma)子卿
当前(qian)，面对南方多省汛期带来的洪(hong)涝影响，中(zhong)国保(bao)险(xian)业再次站在了灾害(hai)应对前(qian)沿(yan)。国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至7月11日12时，湖(hu)南、浙江(jiang)、安徽、福建、江(jiang)西、广东、广西、贵州等地保(bao)险(xian)机构累计接到报案9.5万件，估损金额为32.1亿(yi)元，已赔付(fu)和预赔付(fu)金额超过11亿(yi)元，各相关保(bao)险(xian)机构已向受(shou)灾现场累计投入人力超过4.6万人次。
应对巨大(da)灾害(hai)，是保(bao)险(xian)业作(zuo)为“经济减震(zhen)器”和“社会稳定器”的生动体现。2023年10月，中(zhong)央金融工作(zuo)会议明确保(bao)险(xian)业功能定位，要求发挥保(bao)险(xian)业的经济减震(zhen)器和社会稳定器功能。
每经记者张祎摄
在业内看来，保(bao)险(xian)业以其独有的风险(xian)分散和转移机制，为社会经济的稳定发展提供了有力的支(zhi)撑。而“两器”功能的有效发挥，不仅(jin)表现在其满足社会各主体对风险(xian)保(bao)障的需求，更体现在积极参(can)与(yu)构建社会风险(xian)管理体系过程之中(zhong)。
近(jin)年来，财险(xian)业积极开(kai)展防灾减损等风险(xian)减量服务，覆盖至车险(xian)、农险(xian)、责(ze)任险(xian)、企财险(xian)、家财险(xian)、工程险(xian)等险(xian)种(zhong)。2023年初，监管机构印(yin)发《关于财产保(bao)险(xian)业积极开(kai)展风险(xian)减量服务的意见》，要求财险(xian)业拓宽(kuan)风险(xian)减量服务领域，并鼓励保(bao)险(xian)公司实现风险(xian)减量服务专业化、精细化发展。
在推动“风险(xian)等量”向“风险(xian)减量”迈(mai)进的过程中(zhong)，保(bao)险(xian)业进行(xing)了怎样的创新探索？构建了哪些服务新模式？又是如何集结各方力量提升(sheng)风险(xian)减量的整体效能？带着这些问题，近(jin)期，《每日经济新闻》记者前(qian)往四川，从一线实践中(zhong)去寻找答案。
从“点(dian)”到“面”：天气指(zhi)数保(bao)险(xian)建起保(bao)障网
6月下旬一个午后，四川省眉山市仁寿县朱家镇下起了绵(mian)绵(mian)细雨(yu)，空气有点(dian)湿热，身处该镇的“天府粮仓”丘区示范区核心区，一眼望去，上万亩绿油油的水稻苗随微风摇曳，在雨(yu)水的润泽下恣意生长。
离稻田不远处的一片(pian)丘陵上，矗立着一块巨大(da)的电子显示屏，不但能清晰地看到这片(pian)农业园区数字(zi)孪生三维实景(jing)，还(hai)能实时查询归一化植被指(zhi)数、植被供水指(zhi)数、温度(du)植被干旱指(zhi)数等一系列(lie)遥(yao)感和气象指(zhi)数信息。
“这是一套基于‘天空地’一体化的农业干旱监测预警(jing)体系。”现场技术人员介绍(shao)，这套系统融合了仁寿县的风险(xian)普查成果(guo)数据、气象数据、遥(yao)感影像数据、地面监测站点(dian)数据等信息，借助人工智能算法模型，可综合分析研判农业干旱情(qing)况，并提供及时预警(jing)，“比(bi)如墒情(qing)检测站，能够监测到地下1米至1.5米的土壤温度(du)和湿度(du)，这些信息能够辅助决策是否(fou)需要抽水灌溉”。
对于有着上千年历史的仁寿县而言(yan)，旱情(qing)是块“心病”。资料显示，该县历来是产粮大(da)县，但同时也素有“十年九(jiu)旱”之说(shuo)，近(jin)年来水旱灾害(hai)等极端天气频发，对全县农业生产造成了极大(da)影响，财政救灾资金往往面临“无灾不能用、有灾不够用”的情(qing)况。
如何由“被动受(shou)旱”向“主动防旱抗旱”转变(bian)？仁寿县将(jiang)目光投向了政府自然灾害(hai)保(bao)险(xian)，探索通过市场手段提高财政救灾资金使用效率。
据了解(jie)，2021年以来，仁寿县应急管理局三次代(dai)政府购买了自然灾害(hai)政府保(bao)险(xian)服务。作(zuo)为项目中(zhong)标方，中(zhong)国人寿财产保(bao)险(xian)股份有限公司四川省分公司（以下简称中(zhong)国人寿财险(xian)四川分公司）针对仁寿县域的气象特征，将(jiang)天气指(zhi)数保(bao)险(xian)模式创新应用于农业巨灾保(bao)险(xian)领域，为其量身定制了2000万元的农业巨灾风险(xian)保(bao)障。
将(jiang)指(zhi)数保(bao)险(xian)应用于应对巨灾风险(xian)，此前(qian)已有先例(li)。2016年，广东省在全国首次推出巨灾指(zhi)数保(bao)险(xian)，建立了“阈值触发、指(zhi)数定级、精准快速”的巨灾保(bao)险(xian)服务机制，保(bao)障范围(wei)涵盖台风、强降雨(yu)、地震(zhen)三类(lei)重大(da)自然灾害(hai)。
“农业巨灾天气指(zhi)数保(bao)险(xian)是把(ba)一个或几个气候条件对农业损害(hai)程度(du)指(zhi)数化，当指(zhi)数达(da)到一定水平时，投保(bao)人就(jiu)可以获得相应的赔偿。”中(zhong)国人寿财险(xian)四川分公司党委委员、副总经理吴劲松介绍(shao)，在仁寿县的巨灾天气指(zhi)数保(bao)险(xian)模式中(zhong)，承保(bao)的是地区全域的农作(zuo)物，被保(bao)险(xian)人是政府相关职能部门，赔款用于补偿政府部门为恢复农业生产而支(zhi)出的灾后救助费用，具有数据可量化、理赔公允性(xing)、管理成本(ben)低、理赔时效快的优势(shi)。
记者从仁寿县应急管理局与(yu)国寿财险(xian)四川分公司2024年6月签订的政府采购合同上看到，这份保(bao)障方案的保(bao)障范围(wei)为仁寿县管辖(xia)的27个乡(xiang)镇（街道），保(bao)障内容主要涉及3个指(zhi)标，分别(bie)是高温热害(hai)、强降水及旱灾。
以其中(zhong)的旱灾指(zhi)标为例(li)，合同中(zhong)约定，当保(bao)险(xian)期间(jian)连续无有效降水日（日降水量≦2毫米）天数达(da)到15天，即视为触发旱灾事故，保(bao)险(xian)人按连续无有效降水日天数对应的标准给予赔付(fu)。从赔偿标准看，连续无有效降水日天数越(yue)长，赔款金额会越(yue)高。
据介绍(shao)，2021～2023年，因受(shou)到持续极端高温天气等影响，仁寿县累计从这一保(bao)障方案中(zhong)获得赔款653.7万元，所赔付(fu)款项全部划转县财政用于全县减灾抗灾救灾相关工作(zuo)，其中(zhong)就(jiu)包(bao)括建设上述农业干旱灾害(hai)风险(xian)监测预警(jing)系统。而这套预警(jing)系统的投用，为县域农业干旱趋势(shi)预测、优化农业种(zhong)植布局、指(zhi)导农业精细化管理等提供了技术支(zhi)撑，有助于降低受(shou)灾损失。
仁寿县应急管理局党委书记、局长杨(yang)鸣表示，灾害(hai)保(bao)险(xian)赔偿款作(zuo)为防灾、减灾、救灾投入资金的重要补充，有效降低了县本(ben)级财政资金投入，“体现了金融保(bao)险(xian)在多层次灾害(hai)风险(xian)分散中(zhong)的保(bao)障作(zuo)用”。
如今，除了仁寿县，四川省还(hai)有多个县域获得农业巨灾风险(xian)保(bao)障。据了解(jie)，截至2024年5月，中(zhong)国人寿财险(xian)四川分公司累计为四川省8个地市的17个区县专项定制了巨灾指(zhi)数保(bao)险(xian)产品。从全国看，2023年，中(zhong)国人寿财险(xian)参(can)与(yu)承保(bao)了25个省级和地市级政府巨灾保(bao)险(xian)项目，项目数量同比(bi)增长47%，通过巨灾保(bao)险(xian)为社会提供风险(xian)保(bao)障131.4亿(yi)元，支(zhi)付(fu)赔款1.5亿(yi)元。
近(jin)年来，巨灾保(bao)险(xian)不断发展完(wan)善，在多地构筑起了一道“风险(xian)防护屏障”。来自中(zhong)再产险(xian)的数据显示，截至2023年，广东、广西、山东、深圳、宁波等省市根据当地灾害(hai)特点(dian)和保(bao)障需要，陆续建立地方性(xing)巨灾保(bao)障制度(du)。2014~2023年，地方巨灾试点(dian)保(bao)费的年均复合增速超过40%，保(bao)费规模已达(da)到10亿(yi)元。
中(zhong)国人寿财险(xian)财产保(bao)险(xian)部总经理邹红介绍(shao)，面对巨灾“低频高损”和大(da)面积灾害(hai)的特点(dian)，该公司构建再保(bao)险(xian)保(bao)障体系的同时，也在积极参(can)与(yu)巨灾保(bao)险(xian)共同体工作(zuo)。截至2023年底，巨灾保(bao)险(xian)共同体已整体累计为全国2134万户次城乡(xiang)家庭提供7918亿(yi)元巨灾保(bao)险(xian)保(bao)障。
从“拒”到“保(bao)”：安责(ze)险(xian)向全链条保(bao)障延展
“想保(bao)不敢保(bao)”——这是保(bao)险(xian)业面对煤(mei)矿(kuang)行(xing)业的复杂心态。因具有事故低频高烈(lie)的特点(dian)，煤(mei)矿(kuang)业常被保(bao)险(xian)业拉入“黑名(ming)单”，同时，由于标的规模大(da)、风险(xian)高，各家保(bao)司对这块增量市场亦(yi)不愿舍弃。如何以新方式将(jiang)煤(mei)矿(kuang)业由“拒保(bao)行(xing)业”变(bian)为“可承保(bao)行(xing)业”，甚(shen)至是争(zheng)相承保(bao)的“优质行(xing)业”？随着2021年9月实施的新《安全生产法》明确规定高危行(xing)业生产经营单位应当投保(bao)安全生产责(ze)任保(bao)险(xian)，面向煤(mei)企等高危行(xing)业创新孵化地方风险(xian)减量服务新机制成为保(bao)险(xian)业的重要发展方向。
绿水洞煤(mei)矿(kuang)坐落在四川广安华蓥天池湖(hu)畔(pan)，隶属于川煤(mei)集团华荣能源公司，是一座有着逾40年历史的老矿(kuang)。走入绿水洞煤(mei)矿(kuang)产业链上的华荣能源前(qian)锋精煤(mei)分公司干燥车间(jian)，记者看到，连接除尘器等生产设施的电机设备上，磁(ci)吸(xi)着一个个拳头(tou)般大(da)小的“小盒子”。“这是无源无线智能温振传感器，2022年投入使用，对煤(mei)矿(kuang)预防隐患很有帮助。”成都飞英思特科技有限公司项目经理胥丁山介绍(shao)，这些温振传感器能实时采集电机设备的温度(du)和振动数据，并传输到监控(kong)平台，一旦数据出现异常，可及时通过电话或短信提示相关负责(ze)人处置。据了解(jie)，在这座选煤(mei)厂(chang)里共布设了14台这样的温振传感器，不但对设备运行(xing)情(qing)况实现了精准监控(kong)，也有效降低了人工巡检频率，减少了车间(jian)高温、高湿以及粉(fen)尘环境对人体的伤害(hai)。“以前(qian)两人一组，每半个小时就(jiu)要巡检一次，现在则缩减到了每半天一次。”胥丁山表示。
将(jiang)更多科技应用于煤(mei)矿(kuang)企业风险(xian)监测源于险(xian)企服务“扩围(wei)”。2021年12月，国寿财险(xian)四川分公司成为四川川煤(mei)化工能源有限责(ze)任公司2022～2024年度(du)安全生产责(ze)任保(bao)险(xian)服务单位，除了向华荣能源公司下属74个成员单位提供“从业人员身故、伤残、医疗(liao)费用补偿”等相关保(bao)障责(ze)任，提供保(bao)险(xian)服务的风险(xian)兜底功能外，还(hai)加大(da)了事故预防服务力度(du)，将(jiang)传统的事后理赔向全链条保(bao)障延展。
在绿水洞煤(mei)矿(kuang)及相关配套洗(xi)煤(mei)厂(chang)安责(ze)险(xian)事故预防体系中(zhong)，中(zhong)国人寿财险(xian)四川分公司联合第三方科技公司，从用电安全、资产管理、环境安全、气象环境、人员安全五大(da)关键风险(xian)点(dian)着手，引入动态的物联网数据，打造“智慧煤(mei)矿(kuang)风险(xian)监测系统”，从而构建了四川省首个“保(bao)险(xian)+科技+服务”全生命(ming)周期风险(xian)减量管理生态体系。“通过‘人防+技防’可以实现从被动的‘等量转移’向主动‘风险(xian)减量’管理转变(bian)。”吴劲松表示，“智慧煤(mei)矿(kuang)风险(xian)监测系统”通过整合先进的无源无电通信等科技手段，实现了煤(mei)矿(kuang)企业井下、井上监控(kong)设备“无电运行(xing)”需求，覆盖矿(kuang)区生产中(zhong)的重点(dian)风险(xian)源。
如今，绿水洞煤(mei)矿(kuang)已实现连续安全生产超4000天，并于2023年底入选了全国第九(jiu)批(pi)安全生产标准化管理体系一级达(da)标煤(mei)矿(kuang)名(ming)单。“川煤(mei)安责(ze)险(xian)事故预防服务项目”也获评2023年全国安责(ze)险(xian)事故预防服务工具技术产品类(lei)最佳案例(li)。
由“补”到“治”：去年保(bao)险(xian)防减灾投入倍增
2023年10月，中(zhong)央金融工作(zuo)会议强调，要发挥保(bao)险(xian)业的经济减震(zhen)器和社会稳定器功能。从行(xing)业数据看，过去一年，财险(xian)业保(bao)费规模稳健(jian)增长，2023年财产险(xian)实现原保(bao)险(xian)保(bao)费收入1.59万亿(yi)元，同比(bi)增长6.73%。其中(zhong)，农业保(bao)险(xian)、责(ze)任险(xian)分别(bie)同比(bi)增长17.31%、10.45%。
整体保(bao)障功能不断强化的背景(jing)下，如何进一步精准对接实体经济多元化的风险(xian)管理和保(bao)障需求？又如何通过创新驱动更好地服务经济社会发展全局？成为财险(xian)业发挥“两器”功能的重要探索方向。
2023年1月，监管部门下发《关于财产保(bao)险(xian)业积极开(kai)展风险(xian)减量服务的意见》，要求各公司拓宽(kuan)风险(xian)减量服务领域，在安全生产责(ze)任保(bao)险(xian)等责(ze)任保(bao)险(xian)以及车险(xian)、农险(xian)等各类(lei)财产保(bao)险(xian)业务中(zhong)积极提供风险(xian)减量服务。
在业内，“风险(xian)减量”主要指(zhi)利(li)用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保(bao)险(xian)标的的风险(xian)管理而降低事故发生概率，实现社会风险(xian)总量的减少，为投保(bao)人和社会创造价值。
监管指(zhi)导之下，当年，行(xing)业理念从“风险(xian)等量”向“风险(xian)减量”转变(bian)，在防范重大(da)自然灾害(hai)风险(xian)损失方面的投入快速增长。据中(zhong)国保(bao)险(xian)业协会统计，2023年我国保(bao)险(xian)业涉及重大(da)自然灾害(hai)的赔付(fu)约252.59亿(yi)元，投入防灾减灾资金约6.61亿(yi)元，投入防灾减灾人力约11.31万人次。记者注意到，相较2022年，涉灾赔付(fu)总额减少了，但投入防灾减灾的资金却大(da)幅增加了约4.27亿(yi)元，增幅超过180%。
“风险(xian)减量服务是财险(xian)业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险(xian)能力、降低社会风险(xian)成本(ben)具有积极作(zuo)用。”实际上，对于财险(xian)业而言(yan)，从“补损失”到“治风险(xian)”，既是发挥“双器”功能的使命(ming)所在，也是适应市场变(bian)化的必然选择。“新兴风险(xian)不断产生，传统行(xing)业风险(xian)未被充分覆盖导致(zhi)大(da)量风险(xian)缺口。”《麦肯锡全球保(bao)险(xian)业年度(du)报告（2023）》指(zhi)出，政策导向会进一步推动中(zhong)国险(xian)企在专业化基础上开(kai)发创新解(jie)决方案、提升(sheng)风险(xian)减量管理能力。
报告提出，伴(ban)随风险(xian)性(xing)质的深刻变(bian)化，险(xian)企要以行(xing)业为中(zhong)心，细化保(bao)障需求及场景(jing)，推出端到端的“产品+服务”解(jie)决方案，以弥合保(bao)障缺口。同时，近(jin)年政策导向不断推动险(xian)企回归保(bao)障本(ben)源，也是要求险(xian)企从单纯的财务补偿赔付(fu)者，转变(bian)为风险(xian)减量管理的参(can)与(yu)者和指(zhi)导者，真正践行(xing)风险(xian)管理使命(ming)。
周海涛指(zhi)出，作(zuo)为金融保(bao)险(xian)央企，中(zhong)国人寿财险(xian)一直在谋(mou)求打造更加有力、有效、有态度(du)、有温度(du)的风险(xian)减量服务。
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封(feng)面图(tu)片(pian)来源：每经记者张祎摄