中国网财经(jing)6月21日(ri)讯(记者(zhe) 郭伟莹) 经(jing)济兴(xing)，金融(rong)兴(xing)；金融(rong)稳，经(jing)济稳。作为促(cu)进经(jing)济社会发展的重要力量之(zhi)一，保险业(ye)高质量发展成为当前(qian)金融(rong)业(ye)关注(zhu)的焦点。
多位业(ye)内专家对(dui)中国网财经(jing)记者(zhe)分析表示，在中国式现代化推进过程中，保险具有不可替代的作用，保险业(ye)历史性(xing)发展机(ji)遇巨大。同时(shi)，保险业(ye)必须(xu)依靠核心竞(jing)争力来(lai)探索高质量内涵式的发展模式。
保险业(ye)历史性(xing)发展机(ji)遇巨大
党的二十大报告指出，以中国式现代化全面推进中华民(min)族伟大复(fu)兴(xing)。国家金融(rong)监督管理总局局长李云泽近日(ri)指出，在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业(ye)正迎来(lai)高质量发展的历史性(xing)机(ji)遇，并将发挥不可替代的作用。筑牢经(jing)济安全网、筑牢社会保障网、筑牢灾(zai)害(hai)防护网，都需要保险业(ye)高质量发展。
普华永(yong)道(dao)中国金融(rong)行业(ye)管理咨询合伙人(ren)周瑾对(dui)中国网财经(jing)记者(zhe)分析表示，在中国式现代化推进的过程中，保险具有不可替代的作用，保险业(ye)的历史性(xing)发展机(ji)遇巨大。一方面，中国保险业(ye)资产的相对(dui)水(shui)平还比较低，有巨大的发展空间，尤其在当前(qian)经(jing)济转轨期，更需要保险资金这样的“耐心资本”，在熨平波动和穿越周期中发挥减震器和稳定器的作用。另一方面，无论是人(ren)身险满足(zu)普通民(min)众生(sheng)老病死(si)的储蓄与风险保障需求，还是财产险为生(sheng)产经(jing)营中的天(tian)灾(zai)人(ren)祸提供减灾(zai)防损和应(ying)急保障，都需要保险业(ye)的高质量发展来(lai)保驾护航。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生(sheng)对(dui)中国网财经(jing)记者(zhe)分析表示，保险业(ye)发展的机(ji)遇在于，以老龄化、长寿化与少子(zi)化为主要特征的人(ren)口(kou)结构变迁(qian)需要保险提供包括养老、健康在内的全面保障和服务，完善多层次养老与健康保障体(ti)系。为此，保险机(ji)构可积极布局和拓(tuo)展个人(ren)养老金市场，做好养老金融(rong)大文(wen)章。保险业(ye)可发挥产品、分散长寿风险、与养老服务有机(ji)结合等(deng)方面的独特优势，成为推动个人(ren)养老金制(zhi)度(du)发展的核心力量。
首先(xian)，发挥养老保险产品能够提供长期确定性(xing)保障的优势，促(cu)进养老财富积累。其次，推动生(sheng)命年金化领取，发挥保险分散长寿风险的独特作用。保险业(ye)应(ying)充分发挥在生(sheng)命表、精(jing)算(suan)方面的优势，以及过去(qu)在提供年金化领取服务方面积累的经(jing)验，在养老金领取环节积极发挥作用。最后，养老保险与服务有机(ji)结合，为消费者(zhe)提供综合解决方案。保险机(ji)构可根据自身的发展阶段(duan)、资源禀赋、发展战略等(deng)，审(shen)慎选择(ze)参与养老服务的商业(ye)模式，提升专业(ye)化运营水(shui)平。在健康险领域，可进一步探索带病体(ti)人(ren)群(qun)保险。中国约有4亿带病人(ren)群(qun)，其医疗费用占全国医疗费用的60%左(zuo)右(you)，亟需健康险保障。推动保险与医药产业(ye)融(rong)合，提升健康管理与疾病管理能力，促(cu)进保险机(ji)构逐步从医疗费用的报销方和支付方变成医疗服务的管理方和健康管理方，实现带病体(ti)健康保险的可持续发展。
围绕银发经(jing)济与养老金融(rong)，保险业(ye)高管也阐述了深刻(ke)洞(dong)察。中国人(ren)寿总裁蔡希良表示，优化养老金融(rong)的政策体(ti)系，提升第二和第三支柱的吸引力；促(cu)进养老金融(rong)与养老产业(ye)的高效互动，为提升养老产业(ye)可持续性(xing)创造更好的条件。中国太保总裁赵永(yong)刚(gang)表示，保险业(ye)应(ying)积极发挥经(jing)济减震器和社会稳定器的作用，在负(fu)债端养老保险产品创新、资产端养老金管理、服务端养老服务供给融(rong)合发力，为养老金融(rong)大文(wen)章增辉添彩。
深化改革增强动力路径可循
李云泽指出，中国保险市场潜力巨大、空间广(guang)阔，我们完全有条件、有信(xin)心、有能力，以改革增活力、以发展解难题，推动保险业(ye)开创新局面、迈上新台阶。一是切实转变发展方式，推动实现降本增效。二是深刻(ke)把(ba)握发展规律，强化资产负(fu)债联动。三是着力夯实发展基础，营造良好市场环境。
李云泽还指出，保险业(ye)要在大有可为的时(shi)代大有作为，自觉融(rong)入中国式现代化建设全局，回归本源、专注(zhu)主业(ye)，奋力写好“五篇大文(wen)章”的保险篇，切实发挥经(jing)济减震器和社会稳定器作用。一是聚焦创新发展，精(jing)准高效服务新质生(sheng)产力。二是围绕民(min)生(sheng)福祉，更好满足(zu)人(ren)民(min)美好生(sheng)活需要。三是着眼安全应(ying)急，持续促(cu)进社会治理效能提升。
当前(qian)我国保险业(ye)正处于转型升级(ji)的过程中，如何推动高质量发展？“强化资产负(fu)债联动、提升资产负(fu)债匹配管理能力。”多位业(ye)内专家对(dui)中国网财经(jing)记者(zhe)指出。
周瑾表示，作为高质量可持续发展的重要因素之(zhi)一，保险公司(si)要做好资产负(fu)债管理。在具体(ti)举措方面，从负(fu)债端看，要做好产品定价和承(cheng)保风险的管理，充分考虑到利率环境和资本市场的趋(qu)势，适时(shi)调(diao)整产品结构和资金成本；从资产端看，要发挥“耐心资本”的优势，坚持长期价值投资，获取穿越周期的收益(yi)率；从资产负(fu)债的联动来(lai)看，要处理好久期匹配、成本与收益(yi)匹配、现金流匹配的关系，综合平衡资产负(fu)债匹配对(dui)利润、价值和偿付能力等(deng)目标的达(da)成。
朱俊生(sheng)表示，当前(qian)利率环境下(xia)，要求保险公司(si)通过提升资产配置能力来(lai)实现资产负(fu)债的动态平衡。把(ba)资产和负(fu)债匹配贯彻到公司(si)经(jing)营的每个环节，比任何时(shi)候都更加迫(po)切。可发挥长期资金优势，提升投资收益(yi)率。为此，可适当提高风险容忍度(du)，拉长考核期限(xian)，优化绩效考核体(ti)制(zhi)，完善对(dui)承(cheng)担风险的经(jing)济激励和责任匹配机(ji)制(zhi)，倡导长期投资理念，提升投资能力，提高投资回报。另外，在资本市场波动性(xing)加剧的背景下(xia)，开发利率敏感性(xing)弱(ruo)的产品可成为保险公司(si)实现资产负(fu)债匹配的重要策略。
周瑾强调(diao)，在高质量发展的转型过程中，需要优化经(jing)营目标，重点围绕满足(zu)人(ren)民(min)美好生(sheng)活需求和促(cu)进社会治理效能提升的服务机(ji)会，找准着力点，通过不断创新，提升自身的特色化经(jing)营与精(jing)细化管理能力，在产品、服务、渠道(dao)、销售等(deng)环节提升规范化和专业(ye)化水(shui)平，利用数(shu)字化的手段(duan)和工具降本增效，依靠核心竞(jing)争力来(lai)探索高质量内涵式的发展模式。
在具体(ti)策略上，朱俊生(sheng)还提到，保险业(ye)要积极适应(ying)“报行合一”等(deng)政策调(diao)整。保险机(ji)构可推动价值型的银保产品、网点、队伍(wu)发展，构建多层次、相对(dui)稳定的银保渠道(dao)网络布局，建设一支具备网点经(jing)营能力、客户服务能力，能够向银行网点提供专业(ye)服务的行销队伍(wu)。通过客群(qun)、产品共同开发定制(zhi)、服务、渠道(dao)融(rong)合、流程再造等(deng)，推动银保合作的战略一体(ti)化。在经(jing)代渠道(dao)，费用下(xia)降将是共同面临的挑战，对(dui)经(jing)代公司(si)的渠道(dao)能力提出更高的要求。经(jing)代公司(si)可提升队伍(wu)素质，提高销售能力，增强渠道(dao)实力强，应(ying)对(dui)可能的竞(jing)争格局变化。另外，“报行合一”使得行业(ye)的费用水(shui)平趋(qu)于收敛，除了渠道(dao)增强本身的销售能力外，保险公司(si)可完善产品体(ti)系，丰富各种服务，增强吸引力。
朱俊生(sheng)还建议提升寿险、产险的专业(ye)性(xing)。在寿险领域，目前(qian)80/90后逐渐成为保险消费主力，新一代客户对(dui)渠道(dao)的专业(ye)性(xing)要求日(ri)益(yi)增长。个险、银保、专业(ye)经(jing)代等(deng)渠道(dao)，都需要提升专业(ye)性(xing)，推动行业(ye)转型。在产险领域，要通过提高专业(ye)性(xing)提升保险渗(shen)透率，使其成为经(jing)济补偿机(ji)制(zhi)主要提供者(zhe)与风险减量服务重要承(cheng)担者(zhe)，服务实体(ti)经(jing)济发展。一方面，提升对(dui)于巨灾(zai)风险损失的保障水(shui)平。另一方面，提升保险业(ye)的风险减量服务能力。
从宏(hong)观层面，对(dui)外经(jing)济贸易大学保险学院院长谢远涛还指出，保险业(ye)高质量发展，首先(xian)要回归保险第一性(xing)原理，也就是风险保障，强化保险的社会管理功能，围绕“五篇大文(wen)章”发力，为经(jing)济社会发展提供高质量服务。