中(zhong)国网财经7月4日讯(记者 郭(guo)伟莹(ying)) 7月1日，保险业上线(xian)首批预定利率2.75%的增额终身寿险产品，引起(qi)市场较(jiao)高的关注(zhu)度。
据了(le)解，该产品来(lai)自于泰康人寿推出的尊享世家(增额版)2024终身寿险。据介绍，该产品兼具“保障(zhang)”与“储备”功能，缴费(fei)方式分为趸交和3、6、10、15、20年交。投保之(zhi)后，保单每(mei)年的现金价值明确写进合同，有效抵御市场波动，确保财富(fu)安全。现金价值超(chao)过累计(ji)已交总保费(fei)后，产品有效保额复利递增，持续锁定长期保单利益。
中(zhong)国网财经记者随机采访的一位(wei)泰康HWP仍(reng)然比较(jiao)看好该产品。她(ta)表示，虽然新产品的反响还(hai)有待市场检验，但总体来(lai)说，鉴于目前的利率环境，从长期锁息的角度来(lai)看，预定利率2.75%增额终身寿险应该也是有优势的。
6月19日，国家金融监督管理总局(ju)局(ju)长李云泽在《推动保险业高质量发展(zhan) 助力中(zhong)国式现代化建设(she)》公开主(zhu)题演讲中(zhong)指出，“去年，我(wo)们针对(dui)行业共性问题，引导调整保险产品预定利率，优化偿付能力风险因子，取得积极成效。我(wo)们将强(qiang)化逆(ni)周(zhou)期监管，完善偿付能力和准备金规制，拓宽资本补充渠(qu)道。推动保险机构强(qiang)化资产负债统筹联动，将其贯穿经营管理全链条(tiao)各环节。进一步健全保险产品定价机制，指导保险机构调整产品结构，有效防范(fan)利差损风险。推动保险机构坚持长期投资、稳(wen)健投资、价值投资，探索(suo)开展(zhan)长周(zhou)期考核，努力打造核心(xin)竞争力。”
中(zhong)央财经大(da)学中(zhong)国精算科技实验室主(zhu)任陈(chen)辉对(dui)中(zhong)国网财经记者分析表示，泰康这(zhe)次调整的产品是增额终身寿险，也是这(zhe)三年寿险业的“网红产品”，从本质上来(lai)说这(zhe)是一款传统型保险产品。从整个寿险业来(lai)看，进一步下调预定利率是趋势，各家公司也会陆续公布(bu)相关调整，另外以“炒停售”的限(xian)制，各家公司也都在默默推进产品切换工作(zuo)。
某头部保险经纪公司的一位(wei)保险经纪人告诉中(zhong)国网财经记者，预定利率2.75%的产品暂时还(hai)没上架，目前还(hai)是预定利率3%的产品。“不过，根据过往(wang)的经验，现在都不会提前通知，预定利率3%的产品说停随时停。”
对(dui)外经济贸易(yi)大(da)学保险学院教(jiao)授、院长助理王国军对(dui)中(zhong)国网财经记者分析表示，随着利率环境变(bian)化，寿险公司继续降低(di)预定利率的行动几乎是必然，否则利差损将严(yan)重侵蚀保险公司的利润，甚至会形成行业的系统性风险。短期来(lai)看，降低(di)预订(ding)利率会提升产品费(fei)率，但从长期来(lai)看，2.75%的预定利率和其它(ta)投资收益相比，也是具有优势的，何况保险公司的产品毕竟还(hai)是以保障(zhang)为主(zhu)的。因此保险公司主(zhu)动下调预订(ding)利率不但不会影响销量，反而会刺激潜在需求。
陈(chen)辉强(qiang)调，寿险产品下调预定利率，对(dui)于险企来(lai)说主(zhu)要目的是降低(di)“利差损”风险，但为保持产品切换可能产生的市场波动，可能需要采取更积极的市场策略。
对(dui)于消费(fei)者而言，陈(chen)辉表示，要从更长远的角度、资产配置的逻辑来(lai)看保险。不同家庭类型进行不同的家庭风险和财富(fu)规划，要把保险产品纳入家庭财富(fu)管理之(zhi)中(zhong)。保险作(zuo)为一种金融产品，其配置逻辑是“产品选择、分散购买(mai)、长期主(zhu)义”，增额终身寿险短期来(lai)看是一款好产品，但要有选择性的购买(mai)、要限(xian)制购买(mai)比例。