证(zheng)券时报记者 黄钰(yu)霖
今年以(yi)来，业持续严监管态势。iFinD数据显示，上半年，央行、国家金融监管总局及其派驻机构共对商业银行（不包含个(ge)人）开出约1152张罚单，涉及商业银行主体约380家，罚款总金额超(chao)过7.2亿元。
整体上看(kan)，严监管收到了一(yi)定成(cheng)效。与去年同期相比，上半年的(de)罚单数量和罚没金额均有所下降，行业的(de)违法(fa)违规(gui)行为(wei)也明显收敛。截至目前，商业银行超(chao)千万元的(de)罚单仅有2张，去年同期则有14张。
分(fen)类来看(kan)，信贷领(ling)域仍是上半年银行业罚单的(de)“多发区”，占比超(chao)过一(yi)半。此外，商业银行罚单还较多地涉及风(feng)险控制(zhi)、审慎经营等领(ling)域。
高额罚单减至2张
证(zheng)券时报记者梳理发现，今年上半年，在银行业收到的(de)罚单中，处罚金额超(chao)千万元的(de)仅有2张，较2023年同期的(de)14张大幅减少。
其中，华东(dong)地区某银行因存(cun)在违规(gui)向小微企业收取费用、违规(gui)开展委托贷款业务、贷款风(feng)险分(fen)类不准确(que)等15项违法(fa)违规(gui)行为(wei)，监管部门于1月对其做出没收违法(fa)所得并处罚款合计1495.13万元的(de)处罚；另一(yi)家华南地区某银行则因2019年前后(hou)存(cun)在公(gong)司治理和信贷、理财等业务问题，于5月被(bei)监管部门没收违法(fa)所得并处罚款合计6723.98万元。
千万元级的(de)“天价”罚单数量骤降，百万元级罚单仍不在少数。数据显示，上半年监管部门对商业银行开出158张超(chao)百万元的(de)罚单，其中农商行收到的(de)数量明显高于其他(ta)类商业银行。因此，农商行上半年被(bei)处罚的(de)总金额也最高，383张罚单累计罚额超(chao)2亿元。累计罚额在农商行之(zhi)后(hou)的(de)是股份行、城(cheng)商行、国有大行，分(fen)别为(wei)约1.85亿元、1.56亿元、1.52亿元。
值(zhi)得一(yi)提(ti)的(de)是，国有大行收到的(de)罚单数量与正处重(zhong)点整改的(de)农商行不相上下，罚单数量达381张；城(cheng)商行、股份行紧随其后(hou)，分(fen)别领(ling)取罚单187张、163张；政策性银行、外资行的(de)罚单数量则均未过百。
招联首席研究员董希淼表(biao)示，国有大型商业银行和农村商业银行是机构、人员最多的(de)两类商业银行，在金融强监管趋势下，罚单的(de)绝对数量相对较多。“金融管理部门对金融机构的(de)集中检查往往是阶段(duan)性的(de)，比如集中一(yi)段(duan)时间对某一(yi)些银行进行检查和处罚。因此，短时间内的(de)罚单分(fen)布情况并不能完全准确(que)地反映(ying)金融机构的(de)合规(gui)情况。”他(ta)说。
“整体上看(kan)，大行的(de)业务流程更规(gui)范(fan)，但国有大行规(gui)模(mo)基数大、机构网点多、业务种类繁杂(za)，从统计的(de)角度看(kan)很(hen)容易成(cheng)为(wei)罚单大户。”星图金融研究院副院长薛洪言告诉证(zheng)券时报记者，农商行大部分(fen)未上市(shi)，治理结构薄弱(ruo)，在信息审计和信息披露等方面也存(cun)在短板，信息的(de)不透明导致内外部监督受阻，易引发一(yi)系列潜在问题。
信贷是罚单“多发区”
在上述千余张罚单中，“信贷业务违规(gui)”是高频(pin)词，共有542张罚单涉及该(gai)违规(gui)行为(wei)。
以(yi)农商行为(wei)例，上半年该(gai)类银行收到的(de)383张罚单中，有210张罚单的(de)事由涉及信贷业务违规(gui)，占比超(chao)过50%。其中，宁波鄞州农村商业银行因信贷业务违规(gui)、存(cun)款业务违规(gui)、违反审慎经营规(gui)则等问题，被(bei)监管部门罚款560万元，这(zhe)也是上半年农商行受罚金额最高的(de)罚单。
董希淼认为(wei)，信贷业务是商业银行最基本的(de)业务，笔数多、流程长、办理也频(pin)繁，比较容易触及合规(gui)方面的(de)问题。对银行而(er)言，针对贷款资金用途(tu)、流向的(de)监控是一(yi)个(ge)老大难问题。
“与其他(ta)商业银行相比，部分(fen)农商银行的(de)全面风(feng)险管理比较薄弱(ruo)，客户群体相对下沉，信贷合规(gui)方面的(de)内部约束和外部挑战更大。”董希淼称，特(te)别是在贷款“三(san)查”、资金流向、贷后(hou)管理等方面，农商行的(de)短板较多，更容易受到监管部门处罚。
内控管理仍待加强
此外，“内控管理未形(xing)成(cheng)有效风(feng)险控制(zhi)”，也是上半年银行业触及罚单下发的(de)高频(pin)原因，约有374张罚单涉及该(gai)项违规(gui)。
今年以(yi)来，商业银行不断升级风(feng)控措施，前有全行业开展“沉睡卡”唤醒的(de)行动，后(hou)有大行叫停“无卡取款”业务的(de)举动，为(wei)何风(feng)控领(ling)域还是罚单频(pin)仍？
“内控管理不到位，表(biao)面上是内部监督不力，本质(zhi)上则是信息不透明和治理结构不完善，导致内外部监督受阻。”薛洪言向证(zheng)券时报记者表(biao)示，从应对措施上看(kan)，仍应将(jiang)推动银行信息披露的(de)透明化、规(gui)范(fan)化放(fang)在重(zhong)要位置，若缺乏基于信息披露的(de)内外部监督，再完善的(de)制(zhi)度都(dou)可(ke)能因不被(bei)执行而(er)失去意(yi)义。
“近年来，银行业收到的(de)罚单不断，这(zhe)是监管趋严的(de)必然结果，并不意(yi)味着银行业合规(gui)经营的(de)倒退。恰恰相反，在严监管之(zhi)下，潜在问题与风(feng)险更容易被(bei)暴露，倒逼银行越来越重(zhong)视(shi)合规(gui)经营。”薛洪言说。